助贷新规（《关于加强商业银行互联网助贷业务管理提升金融服务质效的通知》）落地两月有余，其引发的余震正清晰显现：多家中小银行与互联网助贷平台的关系急速降温。
“24%的利率红线划定和‘名单制’管理要求下，银行与助贷平台的蜜月期实质上已经结束。”一位行业资深从业人士向柒财经表示。
据不完全统计，自助贷新规落地后，包括乌鲁木齐银行、龙江银行、赣州银行、亿联银行等，或直接与助贷平台切割，或大幅缩减合作的助贷平台数量。
01 告别“蜜月期”
紧急下架的合作伙伴名单，悄然进行的业务“切割”，不仅宣告了银行和助贷平台“蜜月期”的结束，也在一定程度上诏示出行业的重大变革。
11月初，乌鲁木齐银行在官网公示了当前存量业务所涉及的合作机构名单，并宣布自2025年10月1日起，已全面停止开展合作类个人互联网消费贷款业务。
▲图源：乌鲁木齐银行官网
由此，该行成为自助贷新规正式实施后，首家“一刀切”叫停个人互联网消费贷款业务的银行。其表示，此举是为了积极响应金融监管政策要求，进一步提升服务质量和风险管理水平。
作为“第一个吃螃蟹的人”，乌鲁木齐银行彻底的“急刹车”举动，引发行业广泛关注和讨论。
其实，不止乌鲁木齐银行，龙江银行、赣州银行、亿联银行等，也逐步在和助贷平台划清界限。
龙江银行公布的最新互联网助贷业务合作机构名单中，仅剩深圳首付宝金融科技有限公司一颗“独苗”，且处于“已停止合作”状态。
▲图源：龙江银行官网
赣州银行亦的做法也颇为决绝，其披露的名单显示，三家机构合作状态均为“已停止合作”。
一言蔽之，龙建银行、赣州银行和乌鲁木齐银行一样，果断对互联网助贷业务“清零”。
贵阳银行副行长李松芸则在三季报发布会上称，基于市场环境和监管要求，主动调整业务策略，目前与互联网银行的合作已到期，无新增互联网平台业务，仅对存量业务进行正常管理。未来将重点发展自主数字信贷能力，推动零售业务稳健发展。
贵阳银行的表态，可以看作是过去“借平台流量、做联合贷款”轻资产扩张模式的终结，后续的重心是锤炼“内功”，自食其力。
亿联银行的动作尽管没有前述选手激进，但也对互联网助贷合作对象予以强力“清洗”和集中，只保留少数头部平台。
从其9月中旬贴出的获客导流机构公告来看，亿联银行的“搭子”只剩10家，主要为与字节、美团、百度、信也等巨头关联的助贷平台，比如字节旗下的智领皓海和智领星辰，百度旗下的度小满，乐信旗下的分期乐等；从数量来看，相较6月份的53家，这次的名单精减了43家，“瘦身”幅度超80%。
▲图源：亿联银行官网
银行的战略“撤退”或“收缩“，并不意外。在现实的考量面前，这既是生存压力下的被动防御，也是顺应新的监管形势，审慎权衡后的主动调整、务实选择。
02 银行的务实选择
银行，特别是中小银行压缩，甚至”清零“助贷业务，并非单一原因所致，而是监管环境、风险逻辑、商业模式和战略定位等多重因素共振的结果。
变革的直接推手来自助贷新规。
助贷新规的核心在于重新梳理银行在网贷业务中的权责。它明确要求，商业银行必须对合作机构实行严格的名单制管理并公开披露，且不得将关键风控环节外包。
这意味着，银行不能再做“只出资金、不管风险”的“甩手掌柜”，必须为每一笔通过合作发放的贷款承担风险责任。
同时，助贷新规强调将所有增信服务费计入借款人综合融资成本，确保其符合司法保护要求（通常理解为年化24%以下），这一“硬约束”直接封堵了之前个别机构借助隐形收费，抬高利率灰色空间的操作。
西部某城商行的客户经理向柒财经算了一笔账：“以前的盈利模型是建立在高利率基础上的。一笔贷款，名义利率可能是23%，但叠加担保费、咨询费等后实际成本可高达30%。现在助贷新规将综合成本牢牢锁定在24%以内，扣除资金成本约3%，支付给平台分成7%，技术服务费、风险拨备等，基本没有利润，业务失去了商业可行性。”
监管的驱动力之外，银行对风险的认知与担忧也是一重因素。
在过往的“蜜月期”里，平台承诺缴纳保证金或通过“抽屉协议”为不良兜底，银行则在高利率的吸引下，有时“假装看不见”客户资质的瑕疵。
然而，助贷新规的“同甘共苦”机制，使银行不得不直面严峻的考验：若再与部分风控体系薄弱的获客机构共谋，所滋生的风险传导，比如同一借款人在多个平台频繁借贷等，可能形成大额坏账，进而击穿其不良“防火墙”。
该背景下，与其等待潜在不良砸向自己的资产负债表，吞噬净利润，不如早点“收网”、筑高“围墙”——聚焦风控更严谨的头部平台，成了银行最本能的防御性抉择。
值得注意到，前文提到的乌鲁木齐银行、龙江银行、赣州银行、贵阳银行、亿联银行，本身不良贷款率都不低，2024年分别为1.95%、3.17%、1.55%、1.58%、2.77%。
▲数据来源：各银行财报
此外，表象的业务收缩，实则是众多中小银行的一次深刻的战略转型和业务重构。
过往的助贷模式是把“双刃剑”，虽然能快速做大体量，但也让银行陷入了“能力空心化”的陷阱：没有自主获客渠道，缺乏核心风控数据，品牌价值被稀释，最终沦为廉价的资金供给方。
如今，越来越多的银行意识到，真正的可持续竞争力在于自身，正如贵阳银行副行长所言。
总的来讲，在这场变革中，阵痛还将持续一段时间。短期内，业务规模的收缩和调整成本的增长不可避免，尤其对一些过度依赖助贷业务的中小银行来说，痛感大概率较为强烈。
然而，从长远看，穿行“风雨”的历练将促使银行真正走向成长，并驱动行业步入更健康、更可控的发展轨道。
