2018-05-30 12:55:48
作者：张莫 来源：柒闻网
当前，以互联网保险、P2P网贷、消费金融等为代表的互联网金融快速普及，在高效性与便利性方面满足了大众对新型金融服务的需求。
众所周知，风险控制是金融的核心。有利网风控中心风控总监王威日前在凤凰网WEMONEY主办的“有爆点的新金融行业风控SHOW”上也表示，合规经营是互联网金融的前提，风险控制是金融的核心。王威认为，从风控层面来讲风险是必然的，风险也是不可能被完全消灭的，但是风险是可以对冲的。
近年来，在金融科技创新发展推动下，金融业和金融市场发生了深刻的变化。传统金融也在积极拥抱变革，通过多种形式在金融市场变换角色。与此同时，互联网技术的不断发展和金融科技的应用也在金融服务效率与金融需求方面增添色彩。
处理数据能力成风控首要条件
随着大数据、人工智能、云计算等技术在金融服务场景中的深入，普惠金融的深度和广度大大增加。与此同时，新金融行业对科技风控的需求与日俱增，柠檬科技联合创始人、CTO肖勃飞认为，风控本身是一个复杂的业务流程，其中数据处理是基础，模型是能力，系统是支撑。
实际上，由于用户缺少传统金融中使用的结构化数据，不少互联网金融机构只能通过客户授权使用其社交、运营商、行为轨迹等非结构化数据，这导致对客户贷不贷、贷多少的问题难以评估。
在这种情况下，处理数据能力成为风控的首要条件。柠檬科技在处理运营商、社交网络、行为轨迹、消费习惯、信用记录等在内的甲方授权数据方面经验丰富，结合Hadoop、Storm、Spark等分布式大数据计算平台，将数据整合为历史汇总指标、贷款申请人关系等基础指标。基于这些指标，可以有效地反应客户的资产负债能力，消费习惯行为、社交关系、征信情况等关键信息。
据王威介绍，有利网的风控业务逻辑分为五层，包括数据层、风控系统层、风控逻辑层、业务层与用户层。其中，最基础也最核心的是数据层，王威表示，数据层负责所有数据的存储和计算，通过信息整合加工，形成一定的风险指标，再把风险指标推送给风控策略或风控模型进行使用。
互联网金融的发展过程当中促生新的业态，也带来了新的风险。有专家指出，互联网金融服务涉及到的主要风险有信用风险、流动性风险、法律合规风险、操作性风险等传统金融的风险，同时还会有市场准入门槛低、高负债率、虚假投资理财、金融传销和非法集资等金融风险。
“风险是必然存在的”，王威直言，但风险可以进行对冲，有利网始终坚持走小额分散业务模式，正是来源于这个逻辑。“通过合理设计业务模式，有利网搭建了有效的风控体系。截至目前，累计借款项目已达到580多万笔，累计交易额达到780亿元，共开放了30多个风控模型，制定了500个风控策略，最终使坏账率控制在相当低的水平。”
合作促进业态健康发展
当下，互联网金融与传统金融正在逐渐融合，新兴的金融科技也在改变着金融供应的逻辑。分析认为，科技与金融天然存在亲和关系，科技的广泛应用也深刻改变了金融的应用场景。从传统的银行网点“面对面”服务，到“随时随地”享受金融服务。
与此同时，一些以技术为主导的金融科技公司与互联网公司也在发力技术输出，向金融机构提供大数据、人工智能等新技术的支持，帮助金融机构完善信用评估、风险控制与精准获客。
在肖勃飞看来，帮助金融机构分析客户群体特征，为银行产品创新提供参考思路，同时完善模型开发与数据分析能力，进而提升服务效率，也能为合作机构带来业务增长。王威也称，与传统金融机构合作，技术支撑仍是主要形式。
据了解，2018年以来，不少互联网公司与科技公司先后宣布将开放合作，并向金融机构输出技术。以百度、京东金融、蚂蚁金服等为代表的巨头都曾明确表态要做金融机构的合作伙伴，为金融机构服务。
日前，原中国保监会副主席、国务院参事室金融中心研究员周延礼也公开表示，引导互联网金融等金融新业态健康发展，需要调动和激发互联网金融交易市场主体的活力，鼓励互联网企业和金融机构通力合作，实现互联网技术和信息技术与金融机构产品和服务深度融合。
不过，需要强调的是，做技术也并非代表不做金融业务。苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言也表示，当前的金融科技公司，其实是一边做金融，一边做科技，金融业务不仅可以为科技业务提供数据和场景，也能为其提供弹药支持。“抛开表述上的不同，巨头的策略依旧是两条腿走路，一边大力发展金融科技，一边也不放弃在业务层面的投入。”
