囿于种种因素，银行这几年的日子着实不好过。

存贷规模、理财保有量、代销保险产品数量……都被纳入硬性考核指标，身上的担子越来越重。

尤其到月末、季末、年末“冲时点”的关键期，更是焦虑上火。存贷规模上不去，KPI达不成，奖金受影响，岗位也可能不保。

于是，有银行就动起了歪脑筋——以贷转存，即在发放贷款时，强制或变相要求借款人，将部分资金以存款的形式存回银行。

通俗解释，用贷款“造”存款。既完成了贷款发放任务，又做大了存款，一箭双雕。

但监管火眼金睛，哪容你胡搞。这不，年初至今，就有五家银行因为“以贷转存”领到罚单。

一、陕西山阳农村商业银行

7月，涉及以贷转存、虚增存贷款规模、以贷还贷等违法违规行为，山阳农商行被国家金融监督管理总局商洛监管分局处罚款55万元。同时，对相关责任人李某、王某给予警告。

柒财经梳理企业预警通、天眼查等数据，2025年，山阳农商行净利润骤降74%至260万元；截至2025年末，不良贷款率高达4.01%，拨备覆盖率仅为150.63%。

实际上，这已是山阳农商行盈利萎缩的第三个年头，2023年——2025年，该行的净利润分别为1200万元、1000万元、260万元，整体降幅接近80%。

二、南昌农村商业银行

6月，南昌农商行及其分支机构被江西监管局重罚360万元，其中涉及违规发放贷款，以贷转存等问题。同时，对相关责任人聂某、章某、曾某等6人同步警告。

极为罕见的是，这张罚单对现任行长与前任行长给予问责，体现了监管层“双线追责、人事贯通”的严肃态度。

财报显示，南昌农商行近年来的业绩难言乐观：2023年、2024年连续亏损，净利润分别为-0.11亿元、-1.08亿元；2025年扭亏为盈，录得净利润0.03亿元；2026年一季度，经营效益再次急转直下，净利润为-0.24亿元，同比下降2273.74%。

截至2025年末，该行不良贷款率3.91%，高出行业平均水平1.41个百分点；拨备覆盖率仅73.13%，显著低于监管要求的120%这一红线。

三、济宁银行

2月，济宁银行聊城分行因违规以贷转存，虚增存贷规模等违法违规行为，被当地金融监管分局罚款35万元，时任营业部总经理王鑫被警告。

济宁银行在山东一众小行中颇为出众，2025年更是交出“双增”成绩单：营收62.86亿元，同比增长10.43%；净利润14.51亿元，同比增长14.01。

更亮眼的是，济宁银行保有较高的净息差和较低的不良贷款率。截至2025年末，该行净息差3.05%，不良贷款率1.1%。

四、广西北部湾银行

1月底，广西北部湾银行及分支机构被处罚款合计205万元，涉及以贷转存、存款指标设立违规、虚增存贷款等问题。

广西北部湾银行2025年营减利增，营收94.69亿元，同比下降7.53%；净利润32.29亿元，同比增长3.77%。

截至2025年末，该行净息差1.61%、不良贷款率1.43%；截至2026年一季度末，不良贷款率1.45%，环比上升0.02个百分点。

五、光大银行

列表中名头最响的当属股份行阵营里的光大银行，但其也试图通过“以贷转存”走捷径。

1月，因为贷后管理不到位、以贷转存，虚增存贷款规模等问题，光大银行焦作分行被监管处以罚款60万元。

2025年，光大银行营收1263.11亿元，同比下降6.72%；净利润391.41亿元，同比下降6.61%。

进入2026年一季度，该行仍未止住跌势，营收和净利润继续滑坡3.85%、8.06%。

更值得警惕的是，光大银行的资产质量。于2024年——2026年一季度各期，其不良贷款率分别为1.25%、1.27%、1.32%，上行势头加速；同期，拨备覆盖率为180.59%、174.14%、162.22%，资金“安全垫”持续变薄。

结语：

细看列表名单，除了光大银行，都是体量偏小、地域属性强、资源有限、科技投入不足的农商行、城商行等小行。

当行业步入缓步慢行、赚钱更难的新周期，对比大行，小行面临的挑战无疑更大。

但金融不同于其他行业，越是在艰难的环境里，越要守住风险底线，而非靠造“数字”充面子。

对小行来说，无论何时，尤其要把合规经营放在首位。只有敬畏风险，苦练经营内功，才能有穿越低谷期，活到下一个春天的可能。