近期,银行等金融机构在营销上动作频频。前有“帮孩子辅导作业”“儿童银行卡”等花式增储营销手段不胜枚举,现有“拼团贷款”等优惠活动来增加银行贷款量。
柒财经注意到,去年至今,有包括宁波银行 、北京城商行等在内的多家银行推出“拼团贷款”活动,且利率低至3%以下。
有银行贷款利率低至3%以下
拼团买菜、拼团购物、拼团旅游......这些本存在于电商里的“专业”话术,如今竟出现在银行等金融机构中。“三人成团,‘贷’来美好”“拼团助贷!年利率3.28%起”......
柒财经注意到,去年至今,有包括宁波银行 、北京城商行等在内的多家银行推出“拼团贷款”活动,且利率低至3%以下。
有银行贷款利率低至3%以下
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▲一银行推出的“拼团贷款”活动页面截图
柒财经注意到,2023年末至2024年以来,银行消费贷营销愈发“内卷”,多家股份制银行、城商行、农商行纷纷开启消费贷产品“花式营销”,在叠加各种优惠活动后,多人“团”贷利率低至3%以下。
以北京农商行为例,其推出的“凤凰e借”消费贷拼团利率优惠券活动显示,3人团年化利率(单利)为3.6%,5人团年化利率(单利)为3.45%,10人团年化利率(单利)为3.25%,20人团年化利率(单利)为2.98%起。
相较而言,宁波银行拼团门槛略高。据悉,3月1日至4月30日期间,宁波银行个人信贷产品“白领通”用户可作为发起人邀请存量客户或新客参与贷款活动,成团人数为50人,邀请达标后,发起人可以得到150万元(额度)2.7%优惠券。
值得一提的是,上述并非宁波银行首次尝试“团购贷”。去年9月,其线上消费贷产品“宁来花”成团门槛相对较低。据介绍,该产品需团长邀请1名好友进行拼团,团长可获得一张额度10万元的2.8%固定利率优惠券,好友也有机会领取1张3.6%固定利率优惠券等。
去年年末,紫金农商银行推出面向公务员、事业单位工作人员,国有平台企业正式员工,公立医院医生,公立学校教师以及其他符合条件的优质客群的精英时贷拼团活动。
上述产品3人团办年利率(单利)3.58%;5人团办年利率(单利)3.48%;10人团办年利率(单利)3.38%;15人及以上团办年利率(单利)3.28%。“纯信用最高100万元,有担保最高200万元;30万元以下可线上用款”,介绍中显示。
此外,兴业银行也推出“兴闪贷”利率优惠券,即符合要求的客户可通过手机银行或联系客户经理参与拼团活动。7日内邀请1位客户成功申请并审批通过,每位参团客户可分别获得1张8折利率优惠券等。
不过,虽各家银行均因“业绩”进行招贷,但柒财经注意到,想要获得拼团低息,不仅需要人满成团,贷款者本人也需要满足银行的特定门槛。而这些人大部分是银行新客或在银行系统“白名单”上的优质客群。
低利率不等于低门槛
实际上,早在2020年,国内就已经掀起一阵银行拼团贷款潮。据每日经济新闻报道,彼时工行等国有大行消费贷利率低至4.35%。
于银行而言,拼团贷款不仅能降低拉新成本,提高效率,短时间内获得大量用户,还能创收、扩大市场份额。
与此同时,监管层面也在鼓励银行等金融机构降低消费金融成本。去年9月,国家金融监管总局发布《关于金融支持恢复和扩大消费的通知》,明确提出要引导金融机构下调消费贷利率,鼓励居民消费。
1月15日,国家金融监督管理总局在回复张学军委员关于“发展消费金融扩大内需”提案指出,近年来我国利率市场化改革加快推进,目前利率管制已经放开,金融机构可综合考虑资金成本、风险溢价、市场竞争等因素,按照收益覆盖成本的市场化原则自主确定贷款利率水平。
另据市场情况,2023年以来,银行业金融机构积极推动消费信贷业务发展,商业银行个人消费贷款利率总体处于较低水平,对于信用良好的优质客户,实际贷款利率最低可达4%以下,接近一年期LPR(贷款市场报价利率)水平。
有业内人士表示,银行等金融机构开启拼团贷,本质上一种营销方式,也确实给了消费者实惠。但也因此,银行或面临更加复杂的风控问题,且过度降息也会增加银行净息差。换言之,低利率符合国际监管之要求,但不代表“低门槛”。
所以,银行等金融机构应该在符合监管的要求下开展营销活动,不能降低准入和必要的标准,以减少坏账风险。而作为消费者,虽利息一降再降,但切记不要冲动消费,盲目借款,量入为出,适度消费,将个人债务控制在合理水平之内。