“急需用钱？有车就能贷，当天拿钱！“上传行驶证，秒出额度，2小时到账。”“押本不押车，点击测额”……看似雪中送炭的广告，实则藏着精心设计的陷阱。
河北的张解（化名）就点了进去。他本以为可以“押本不押车”拿到一笔周转资金，结果签下的却是一份暗藏玄机、麻烦缠身的融资租赁合同。最后到手3.7万元，3年要还5.5万元。多出来的1.8万元被拆解成GPS费、服务费、咨询费……名目之繁杂，直到欠款结清时才弄明白。
这不是个例。黑猫投诉上，以“车抵贷”为关键词，出来的词条超过3000条，涉及隐性收费、高额息费、虚假宣传、泄露隐私等问题，且数字仍在攀升。
01 披着“马甲”的车抵贷
作为车抵贷游戏的受害者之一，张解的经历很典型。
2025年2月，因短期资金周转缺口，他经朋友介绍认识了当地一名贷款中介。对方声称可办理低息车抵贷，“押本不押车”。因为线下很多流程都是对方代操作，张解又急需用钱，“稀里糊涂就办完了”。大概还款近半时发现利息畸高，他向客服咨询，才知道自己签的竟是融资租赁合同。
从合同内容来看，这笔交易类型并非车抵贷，而是“融资租赁售后回租”，即出租人根据承租人融钱兼融物的需求，购买其拥有完整所有权的车辆并出租给承租人使用。
也就是说，张解原以为的贷款举动，没想到在法律上，他已经先把自己的车“卖”给了融资公司。
业内人士解释，售后回租与车抵贷，表面相似，其实性质迥异。前者是“卖车再租车”，车辆所有权先转移给融资公司，待租期结束、款项结清后可能再回归车主；后者则是“押车借钱”，是纯粹的资金融通，车辆所有权始终在车主名下，抵押只是增设担保。
两者都是融资方式，本质区别在于两点：一是是否存在真实的“融物”需求，二是所有权是否发生转移。当售后回租被异化为“只融钱、不融物”，即车主并无卖车意愿，融资公司志不在取得所有权，便成为披着“马甲”的车抵贷，车抵贷则进一步变形为有抵押物的“现金贷”。
无独有偶，据法治时报报道，2023年6月，海口华龙区市民洪某因资金周转需要，通过线上渠道与某融资租赁公司签订《融资租赁合同(售后回租)《车辆买卖合同》《汽车抵押合同》等一系列电子合同。
合同约定，洪某将其名下某品牌小型轿车以27000元价格“出售”给某融资租赁公司，再由该公司将车辆“回租”给洪某使用，租期24个月，年利率23.42%，每月租金1652元，总租金39648元。但一直到双方对簿公堂，该车辆的所有权还在洪某名下，未办理过户登记。
洪某后续因租金争议被起诉，当地法院审理认定：该交易仅有融资需求、无实质融物行为，属虚假意思表示，实为民间借贷。最终判决按司法保护上限（14.2%年化）计算利息，驳回了融资公司按原合同高息（23.42%）主张的诉求。
02 乱象丛生的多重面孔
对张解来说，最让它愤怒的其实还是放款后的各类扣款和畸高收费。3.7万元刚到卡里还没放热乎，立马就被划扣3500元。事后才得知，这是一笔GPS安装费，但他的计息基数仍按3.7万元计算。
除了租金，张解每期还款还包括为数不少的咨询费。“我从始至终就没享受过任何相关咨询服务”，张解提出质疑。
现实生活中，张解的遭遇并不鲜见。以车抵贷头部玩家易鑫为例，黑猫投诉上，与之有关的维权信息高达近万条。
有用户表示，“2025年11月向易鑫抵押车贷，签的合同是租车贷。拿自己的车出租给自己，易鑫估价65928元，放款52000元，每月还款2747元*24，等于65928元，砍头息13000元。”
亦有用户反映：“在易鑫办理了车主贷，借款76000元，分24期，每期还4015元。经计算，实际年化利率高达35.9%，远超国家规定的司法保护上限（LPR的4倍，约12%-15%）。”
▲图源：黑猫投诉
此外，不允许提前结清欠款，或以手续费、违约金为由阻拦用户提前结清欠款，也是易鑫被频繁诟病的顽疾。
比如，诸多用户道出：“2025年5月底买的车通过易鑫贷款，还了9期贷款了，月供太贵。现想提前结清，不让结，还在暴力催收，还要家访啥的！”
“五月在易鑫借款五万元买车，每月还款1685元，还贷十个月了，剩下的欠款我想一次性还清，他们这边现在要我付高额手续费……”
“2025年9月在易鑫做了车抵贷，2026年3月车坏了，我要进行出售，所以要解除抵押。联系工作人员不让提前结清。”
▲图源：黑猫投诉
事实上，车抵贷的乱象远不止“名租实贷”、费用盘剥，还在贷后催收环节存在拖车威胁、押钥匙等违法违规套路。
“只要晚还一天，车就被拖走了”，这是许多车抵贷平台惯用的恐吓手段。
2024年末，安徽宣城法院发布的一起审结案件显示，被告人程某注册成立汽车销售服务公司，从事汽车抵押贷款业务，对外名称为“某好贷”公司（后更名为“某车服”）。在借款人逾期后，他私自将借款人车辆拖走藏匿，并以赎车相要挟，向借款人索取高额违约金及拖车费，最终，程某因敲诈勒索罪被判处有期徒刑四年六个月，并处罚金五万元。
“押钥匙”式套路也是部分车抵贷平台惯用的伎俩。
福建省龙岩市新罗区法院审理的一起案件中，江某某为首的恶势力犯罪集团，以“低息、押车钥匙不押车”为诱饵，诱骗急需资金的被害人签订虚高借款合同，同时设置“18时前还款”“不得离开市区”等极易触发违约的陷阱条款。一旦被害人出现超时还款等“违约”情形，集团即利用备用钥匙秘密将车辆拖至指定车库，以扣车、卖车相要挟，索要高额“违约金”“拖车费”。该集团先后对30名被害人实施敲诈勒索，涉案金额59万余元。
一位从事车抵贷多年的业内人士道出了行业内情：“每天接触的都是急用钱或者征信存在轻微瑕疵的车主，只要客户着急，套路就来了，很多人根本不清楚真实费用情况。”
03 结语
车抵贷的初衷，本是为车主纾困解难的 “及时雨”，而非吞噬权益的 “陷阱网”。当一辆车从“资产”沦为“负债”，从“救急渠道”变成压垮生活的“枷锁”，我们需要的不只是消费者擦亮双眼、提高警惕，更呼唤监管利剑出鞘、行业规范归位。
好消息是，监管正在加码。江苏省于2025年12月19日出台新规，明确融资租赁公司不得以车辆售后回租变相开展个人抵押贷款业务。这是监管在实践中对车抵贷乱象的精准回吉。
2026年8月1日起，金融监管总局、中国人民银行联合发布的《个人贷款业务明示综合融资成本规定》将正式施行，要求贷款人向借款人展示综合融资成本明示表，清晰披露个人贷款息费成本。
对车主而言，规避车抵贷陷阱需守住三条避坑铁律：越是资金周转急迫，越要稳住心态不盲从，但凡中介或平台用“限时审批”“名额紧张”等话术催你“立刻签字”，背后十有八九藏着猫腻；签约前必须看清合同性质，若出现“融资租赁”“售后回租”等字样，绝非正规车抵贷，本质是车辆所有权的临时转移，而非单纯的抵押借款，权责边界天差地别；仔细核算融资成本，把GPS费、服务费、咨询费等所有显性、隐性费用一并计入，统一折算成年化利率，一旦超出司法保护上限，务必审慎决策，必要时求助专业人员。
