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互金信披监管与行业自律需同时加强

2016-10-27 08:56:31

9月13日,新浪科技举办的主题为“未来之境”的第二届新浪C+峰会在北京举行,嘉宾围绕新金融模式的创新、风险与监管展开热烈讨论。一同出席会议的还有社科院金融所所长助理杨涛、浙商国际金融资产中心首席运营官许耀旂等。
 
以下是周治翰在“未来之金”主题对话中的发言实录:

开鑫贷是国家开发银行和江苏省政府在2012年做的一个互联网金融创新项目,目的在于借鉴网络借贷的理念去搭建一个综合性的社会金融服务平台,缓解小微企业融资难、融资贵的问题。说起传统金融与新金融的区别,主要有以下不同。

 
第一,改变了金融服务的组织形式。2000年左右有一股电子商务的风潮,大家都强调知识管理,强调企业组织结构从大型的企业集团变成虚拟组织。当前在金融服务领域,也有类似的趋势,随着互联网金融的演进,很多有优势的个体结点通过网络的方式组合起来,共同为消费者提供原有只有银行等大型组织才能提供的服务。
 
打个比方,很多农村的小贷公司很贴近客户,但缺乏资金来源,这种情况下,我们利用互联网的方式把一个个有自己独特风控优势的结点整合起来,让他们共同发挥作用。这是我们在金融服务组织上做的一些尝试,目前看效果还不错。
 
第二点不同,减少了大家对生活的焦虑。以前企业在申请贷款的时候,不知道什么时候能申请下来,不知道资金什么时候能到位,不知道最后利率是多少。但随着金融技术的应用,贷款的申请进度、利率水平都更加透明,为企业管理效率带来大大的提升,大大降低企业本身的经营成本。
 
虽然这一方面降低了我们生活的不确定性,减少了很多的焦虑,但是任何对于风险的定价、数据的收集都是对于隐私的侵害。
 
科技是怎么通过各种途径收集信息,做到精准定价的?比如,识别一个支付行为是你自己进行的,还是被盗用的,就是要收集你的位置信息,看是不是在你常用的位置上、用你常用的设备、在你常用的时段进行活动。
 
你日常活动的轨迹会被你的手机记录。如果这些习惯被泄漏,会带来什么样的情况?以前在中心化的管理形式下,这些数据保存在电信公司或者由专业的数据保管机构保管。但在新形势下,很多软件都会主动收集你的各种信息。有些Android系统可以去关闭这些权限,但是有一些软件关闭了这些权限就用不了,所以这是一个双刃剑。这就对信息安全的保护提出更高的要求。
 
另外,从最近出台的一些监管政策可以看到两个趋势:
 
第一,基于信息披露的监管;
 
第二,基于行业自律。特别是8月24日网贷监管办法明确提出了行业自律组织在监管中所发挥的作用,其实我觉得这个是比较符合当前互联网金融的发展趋势的。
 
通过信息披露,通过行业自律,减少了投资人和机构之间的信息不对称,把原来一些不透明的信息通过各种的渠道公之于众。比如,原本被一些机构视为机密的运行数据、杠杆率等等。
 
这样一来,可以大幅度减少监管成本。在当前的情况下,特别是互联网金融大发展后,对监管提出了新的挑战,可以探索基于大数据的创新监管方式。
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原创 周治翰

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开鑫金服总经理,高级经济师,博士,江苏省互联网金融协会副会长。曾先后任国家开发银行江苏分行金融合作处、客户一处副处长,规划发展处处长,长期从事助学贷款、中小企业贷款、小额贷款公司转贷款等小微金融服务领域创新工作。

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