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股市浪潮催动“存款搬家”,大小银行上演“悲喜不通”?

2024-10-17 21:13:52  作者:佳怡 来源:柒财经 

短短十几个交易日,上证指数从2731.36点狂飙到最高3674.4点,再回调到3300点附近,股民仿佛坐了一轮“过山车”,心情真是五味杂陈:失落、亢奋、遗憾、难受、平静、哀默……

而在这波行情中,随着巨量资金跑步入场,银行难得展颜一笑:压在身上的存款“大山”终于有所松动了……

存款搬家,把握“钱景”

大盘尚未全面回暖,但蹲在银行户头里的钱按耐不住了。

数据显示,9月27日,工行银证转账净值涨至7.04,9月30日进一步飙升至16.71,10月8日则暴涨至54.88。

关于该项指标,定义为对应交易日,工商银行账户银证转账净转入证券市场资金量与2017年工行账户银证转账净转入证券市场资金量日均值的比值。

工行银证转账净值骤然冲高,显示在很短时间内,投资者对股市的强烈兴趣和极高参与度,他们正在实施积极的“存款搬家”计划,试图把握住更有“钱景”、钱更值钱的“风口”。

据柒财经了解,10月8日银证转账迎来高峰,多位投资者反馈:“操作时出现卡顿,钱无法顺利转进和转出。”

而在节前的9月30日,有报道称为减缓系统压力,几大银行主动联系券商,希望提前打开银证转账接口,避免盘中拥挤堵单,包括中行、农行、交行、招行、中信、浦发、民生等大部分国有行和股份行在内,都将银证转账的时间由原来的8:30提前至7:30。

不止于此,一向流动性差的大额存单也被迫“活”了起来。

在招商银行的APP上,正在转让中的大额存单有百来只。以一款正在挂牌的本金为21万元的两年期大额存单为例,起息日为2024年9月12日,原到期年化利率和现到期年化利率均为1.95%,剩余期限为1年10个月29天(698)。

 
▲图源:招商银行APP

这表明,投资者或在购买该款大额存单后不到1个月就挂单出售。

某股份行杭州网点的客户经理告诉柒财经:“近期确实有不少投资者选择将手中的大额存单转让,以筹措资金投入到股市中,这种现象在金融市场中并不罕见,尤其是在股市表现活跃时,投资者为了追求更高的潜在回报,愿意承担一定的风险。”

对银行来说,尤其是家底殷实的大行,无论投资者处于何种目的,只要他们愿意花钱,愿意取现,短期成本端就能减轻些许的负重。

银行松了一口气?

相较其他业态,银行属于“另类”的一批。银行账面的钱,实际都是别人的,体现为“负债”;反倒是借出去的钱,才叫“资产”。

简单解释,存款对应着成本,贷款对应着收益,银行赚的主要是存贷息差的钱。若存款越多,特别是定期存款越多,银行的负债就越大,压在肩头的付息担子就越沉。

近些年,国内居民的储蓄意愿处在高位,而信贷需求疲软,让银行“苦不堪言”。

据央行发布的金融报告,截至今年6月底,我国本外币存款余额301.68万亿元,同比增长6%;人民币存款余额295.72万亿元,同比增长6.1%。双双创出历史新高。

具象到银行的中期业绩,国有六大行的个人存款余额均快速膨胀:

工商银行个人存款余额为17.52万亿元,同比提升5.73%;

农业银行个人存款余额为17.84万亿元,同比提升8%;

中国银行个人存款余额为11.3万亿元,同比提升6.86%;

建设银行个人存款余额为15.88万亿元,同比提升9.22%;

邮储银行个人存款余额为13.22万亿元,同比提升5.84%;

交通银行个人存款余额为3.59万亿元,同比提升9.45%。

 
▲数据来源:各银行财报

更要命的是,疯狂的储户逐渐对活期无感,动辄3年、5年一把梭,存款出现了明显的定期化趋势。

2024年上半年,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行、交通银行,个人定期存款占个人存款总额的比重分别为64.9%、62.89%、62.12%、63.35%、68.51%、73.22%,均较2023年同期有所抬升。

有天量存款坐镇自然是好事,但同样意味着银行需要付出巨大代价。

报告期内,除了交通银行,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、邮储银行的利息支出同比增速分别达到13.2%、12.04%、15.83%、8.66%、6.48%,但利息收入同比增速均为个位数。

 
▲数据来源:各银行财报

中国银行在财报里写道:上半年,客户存款利息支出 2,363.82 亿元,同比增加 238.44 亿元,增长11.22%,主要是客户存款规模增加所致。

打个比方,一口蓄水池,若进水口的流量小于出水口的流量,长此以往,必然有“枯竭”的危险。于银行而言,道理也是一样的。

反馈到最终的创收创利水平上,2024年上半年,工商银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行的营收一律反向波动,同比分别下滑6%、0.7%、3.6%、3.5%、0.1%,仅农业银行微增0.3%。

一定程度上,投资者主动发起的这场“存款搬家”行动,起到压降负债端成本的作用,多多少少都能让银行“松一口气”。

中小行推介特色存款

但在另一面,面对突然袭来的“存款搬家”热浪,也有部分银行特别是尾部股份行、中小城商行,因为本身体量较小,存款基数不大,又不得不想办法留住老储户,或者吸引新储户。

毕竟,存款是银行的立身之本,是其商业模式持续运行的基石。

据柒财经观察,近期,有个别银行开始卖力推销旗下特色储蓄产品。

“这是我行新推出了一款特色储蓄产品,可以选择1万元或5万元作为起存金额。1万元起存,36个月年化利率则为2.15%;5万元起存,6个月的年化利率为1.85%,利率高于市面上一般存款。如果您手头有即将到期的资金或暂时不用的资金,不妨买入试试。”某城商行的客户经理如此介绍道。

以浦发银行为例,该行苏州分行10月9日发布文案,推广旗下安易存、安悦存、安心存、爱E存等多款特色存款产品,其中:

安易存为约定存款,3个月年利率为1.55%;安悦存每个月自动转存,年利率1.95%;安心存根据客户情况,推荐短中长期存款组合;爱E存为专属亲子账户,为孩子存压岁钱、成长礼等。

 
▲图源:浦发银行苏州银行官微

无独有偶,广西北部湾银行也发布了类似的文案。柒财经从该行的官方微信处获悉,起存金额5000元的整存整取尊享版,3个月、6个月、1年、2年、3年利率分别为1.65%、1.85%、2.05%、2.35%、2.8%;专门针对50岁及以上群体的“幸福存”,起存金额2000元,一年期、二年期、三年期利率分别为2.05%、2.35%、2.8%。

民生银行则面向企业客户重点推介该行的聚赢结构性存款产品。

比如,一只挂钩标的为沪深300指数的在售存款产品,结构类型为双向鲨鱼鳍,100万元起购,产品期限为40天,收益区间为1%—1.6%。

正所谓人类的悲欢离合并不相通,当“存款搬家”意外降临,大行小行的感受也不一样,落在财大气粗的大行身上,往往只是“牛身上拔根毛——勿在乎”,反而觉得“松了一口气”,但就小本经营的中小行而言,整不好就是伤及根骨的重创,比起成本端的那点“小恩小惠”,他们更在意的是存款规模的稳定。

值得注意的是,近两日,上证指数又回到了3200点的边缘,工行银证转账净值亦快速回落,当浓厚的赚钱气氛和燃烧的赚钱欲望消退后,“存款搬家”将再度归于沉寂。
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来源

柒财经

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