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家里来了“四脚吞金兽”!教育金该不该买?宝妈:非首要选择

2020-10-16 18:07:37  作者:苑桢、南木 来源:柒财经 

自从家有“四脚吞金兽”,花钱如流水,丝毫不夸张。

3岁前,奶粉、尿不湿、各种婴幼儿专用品不断,3岁后,幼儿园学费、辅导班、兴趣班......各种开支像是横亘在家长面前的大山。

从孩子出生供养到大学毕业要花费多少钱?对某些家庭,恐怕会是一笔糊涂账。且这一问题不会有个准确答案,只能说“养孩太贵”。

不过,早在四年前,西安一网友曾晒过育儿账本,整个过程下来要花上40万元。若以这个为标准,可能会阻止很多工薪家庭要二胎的想法。

经济压力成为首要顾虑,而众多花费中,教育绝对占了大头,没有家长想让孩子输在起跑线上,即使再佛系家长,也免不了闻风而动。

而在现实社会环境下,保险机构顺势推出教育金保险(下称“教育金”,以为孩子准备教育基金为目的的保险),有的产品更是宣称“1元即可投入”。

不过,柒财经注意到,教育金具有强制储蓄功能,即退出成本很高,且该险种经常被与重疾险、健康险等组合销售,投保人需要有足够且稳定现金流。

宝妈:教育金非首要参保险种

30岁的宝妈小慧(化名)自大学毕业后,一直在北京工作。北漂6年中,小慧完成了婚姻大事,而现在宝宝已经3岁了。

“宝宝交给老家的爷爷、奶奶照顾,也不需要太多的花费”。小慧称道。而她和老公也放心在900多公里外的北京挣钱,希望未来能够在天津买房。

除了在京日常花销,还有为买房存的钱外,小慧还将一部分钱用在保险上。相对孩子,她觉得,应该先将大人的保险给匹配全,若让大人在风险中碰运气话,很可能失去家庭收入来源。

目前,小慧和老公都买了平安的一款百万医疗险及人保的意外险。9月份起,她陆续向保险公司咨询重疾险。

于孩子这一头,“可能最先考虑是基础险,像医疗之类,教育金两三年内不会考虑。”小慧表示,健康保证肯定是最优先的,“没想过未来出国留学,而一本二本也花用不了多少学费”。

此外,小慧还有个顾虑,包括教育金、重疾险等很多险种,可能一投保就要交上十年以上(部分年金可趸交),如果家里宽裕还好,万一交保时费拿不出钱了,之前独立。

“说白了,工作不稳定,挣钱不容易,目前只是考虑基本医疗保障”,小慧称,“要是公务员就好了,福利待遇好,没有那么多顾虑”。

不过,每人考虑都有所不同。小慧表示,她认识另一位宝妈给宝宝配置两份教育金。其中,有一份为富德人寿力推的宝贝存钱罐。

据宣传介绍,这款产品为互联网保险产品,被保险人为0到13周岁的孩子(存到13周岁),可以自定义交费方式和交费金额,没有时间和地点的限制。

等到孩子18岁至20岁期间,家长可领取总金额的9%,到了21周岁领取剩余部分(总金额的73%),也可在孩子21周岁时一次性领取。

值得一提的是,宝宝投保年龄越大,相同的投保金额,最终能够领取金额越少。具体来说,合同载明到期累计可领取已交保费的1.21倍(13周岁)至2.1倍(未满1周岁)。

 

此外,例如宝宝在未满1周岁时,家长投保1万元,到了18岁到21周岁共领取2.1万元。按理财思路,不到1周岁投入本金1万元,经过20年,方将1.1万元收益全部领到手。

“她(宝妈)介绍给我的时候,我也咨询一下,从收益上来讲,我并不满意,而且还要存很长时间。”小慧向柒财经直言道。

教育金返还比例固定 强制存储功能

“教育金一般看客户需求,没有绝对排名。从专业角度建议,如果有需要,我建议在孩子上学前配置好,这样成本会相对低些。”某保险公司工作人员小方(化名)称。

不过,他表示,站在大的排位上,教育金排在基础保障(健康险、寿险)之后。柒财经注意到,这一点与小慧想法不谋而合。

“通常都是多个产品组合,第一位基础保障,用来保护家庭收入能力,第二位是资本保全,养老金、教育金在这一级别”。小方表示,目前公司没有单独教育金,与重疾险组在一起的。

实际上,相当于重疾险附加了教育金的功能。前者是有杠杆,即如果出险,付给被投保人理赔金与所交保费是有比例差的。

不过,小方指出,很多教育金本身的费率和返还精算原则对被保险人不是友好,因为金额搁置时间比较短,费率也比较高。且单一教育金产品精算比例未必能满足不同目标的客户需求。

他解释道,“单一教育金返还比例规则是固定,初中、高中,还有大学,每个阶段教育诉求不同,花费也就不一样,所以没办法满足客户需求,需要不同产品配置。”

且教育金具有强制储蓄特点,流动性弱,中途退保只能获得现金价值,或远低于所交的保费。

换言之,投保人一方要有自律性,在很长时间内不会动用这笔保险,且要有充足现金流能够按时交上保费。
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来源

柒财经

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