2020-06-13 08:49:40
作者：南木 来源：柒财经
6月12日，南京鼓楼警方在其官方微博通报称，“南京警方破获女子利用航班延误骗保300多万元”的案件，经查证，2015年以来，犯罪嫌疑人李某多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实，骗取巨额保险金。
“目前，检察机构已提前介入，案件正在进一步侦办中。”南京鼓楼警方在通报中称。
目前，此事已有初步结论。值得一提的是，在此事被曝之初，曾引发广泛讨论，甚至就是否构成犯罪，在律师队伍上形成两个对立阵营。另外，李某骗保利用延误险骗保并非特例，背后体现了产品设计及赔付过程中存在的漏洞。
延误险骗保滋生！900次航班，获超300万元理赔
柒财经梳理此前媒体报道了解到，近期，南京鼓楼警方成功侦破一起航班延误保险诈骗案。据警方披露，自2015年至2019年，犯罪李某利用自己和他人的20余个身份信息购买近900次航班的延误险，获利超300万元的保险理赔。
值得一提的是，李某并非真正乘坐这些航班，而是利用自己曾经的航空服务工作经历，挑选延误率高的航班，伺机购买延误险索赔。
警方查明，李某为逃避系统，每一个身份最多购买30到40份延误险。其中，一趟航班，李某以5个人身份索赔到了10余万。
如果航班不延误，李某会立即退票，若延误就着手理赔。而一份保险的保费才有几十元，可赔付金在400元到2000元不等，有的高达8000元。
根据报道，李某于4月29日被抓获。在其住所，办案民警搜查到大量用于记账和航班信息的纸质笔记材料，以及电脑中多份航空延误险异常说明样表。
在证据面前，李某承认，以理财之名骗取亲友的身份信息，购买延误险进行骗保的事实。值得一提的，报道中提到，李某认为，自己骗保的行为天衣无缝，可最终还是漏出马脚。
事实上，柒财经注意到，除李某案件外，利用航空延误险漏洞获利早有先例。
今年4月，据现代快报报道，2015年，汤某通过非法渠道，在网络上购得4000多人的身份信息用于理财投资。2019年9月，在偶然机会下，汤某认识一姓腾朋友向他学习购买"航班延误险"赚钱的办法。
他在机票订购软件上，选择天气预报气象条件恶劣的航班路线，订购相应的机票和延误险。据悉，延误险40元/人，如果该航班因天气原因延误或者取消，每人可获得赔偿200元。
从2019年10月至2020年3月，汤某共获赔707笔延误险，共计14.1万元，除去支付的保险金，共获利11.3万元。无独有偶，2019年，北京东城警方跨省追查，拘留11名嫌疑人。而这一团伙同样利用航空延误险骗取20余万元理赔金。
是诈骗还是投机？已有答案
如前述所言，利用航空延误险骗保的情况时有发生。只不过，李某案件涉及资金规模之大，被曝光后成为在网络上舆论热点。
值得注意的是，按照媒体报道，李某因涉嫌保险诈骗罪和诈骗罪被警方刑事拘留。不过，单就这一点网友普遍认为，李某的行为仅是“薅羊毛”投机，而并未实施诈骗。
柒财经在某社交平台上注意到，有网友表示，保险公司推出航空延误险，作为保险人李某或利用亲朋好友身份多次购买保险的行为应定性为投机行为。
他认为，保险理赔是几率问题，没有绝对的因素。李某通过航班及当地数据的分析进行投保，和投股市的性质差不多，最多算是投机，而非诈骗。
“合法渠道、合法流程、合法目的。如果买保险不是为了理赔，请问我买保险是为了让保险公司发财吗？人家买保险合法吧，飞机延误也是事实吧。怎么能是诈骗？”另一网友评论道。
相对的网友一边倒的舆论，在律师圈中就是否构成犯罪引发争论。不过，到了6月12日，舆论出现新的变化。南京鼓楼警方发布通报中提到关键信息，李某存在多次伪造航班延误证明等材料。
值得一提的是，较网友们此前支持李某的态度，其纷纷在南京鼓楼警方发布微博下留言，“虚构延误证明确实有问题”“本以为是个薅羊毛的，没想到虚构延误”“伪造证明，这不是利用规则玩了”……
对此，中闻律师事务所合伙人闫创向柒财经表示，南京市公安局鼓楼分局发布警方通报，通报所提及的“多次伪造航班延误证明等材料，虚构航班延误事实”等，这与之前网上所传播李某利用虚构行程，只是利用航意险来薅羊毛不同。说明公安机关掌握的事实和之前媒体所报道的事实不一致，此事引发广大民众的讨论，究竟是薅羊毛还是骗保，众说纷纭。
闫创认为，从警方的通报来看，李某的行为要区分两种情形：第一种是单纯是来薅羊毛利用别人的身份信息，来购买航空意外险，获得理赔，这种行为是利用航意险的规则来获益，这个是不提倡的，涉嫌构成保险欺诈，保险公司可通过民事手段来追回保险金，也可由相关机关给予行政处罚。
《保险法》第一百七十四条 投保人、被保险人或者受益人有下列行为之一，进行保险诈骗活动，尚不构成犯罪的，依法给予行政处罚：(1)投保人故意虚构保险标的,骗取保险金的；(2)编造未曾发生的保险事故，或者编造虚假的事故原因或者夸大损失程度，骗取保险金的; (3)故意造成保险事故，骗取保险金的。保险事故的鉴定人、评估人、证明人故意提供虚假的证明文件，为投保人、被保险人或者受益人进行保险诈骗提供条件的，依照前款规定给予处罚。
而闫创提到，第二种情形是不但利用别人的身份信息来购买多份航空意外险，还伪造航班延误证明材料，虚构航班延误事实等，此时，李某的行为涉嫌违反了《刑法》第198条和《保险法》等的规定，行为具有社会危害性。保险诈骗罪是指以非法获取保险金为目的，违反保险法规，采用虚构保险标的、保险事故或者制造保险事故等方法，向保险公司骗取保险金，数额较大的行为。李某的行为从主观上和客观上来分析，涉嫌构成保险诈骗罪。从这个角度来看，航意险公司向公安机关报案，追究诈骗行为人的刑事责任无可厚非。
在某保险从业人员看来，要看整个过程中，有没有恶意伪造的情况。另外，其在接受采访时表示，保险产品本质的核心是保障，延误险是为了补偿投保人（被保险人）因乘坐航班延误而造成的损失，而并非靠此为自己牟利。
有人出价1万求带撸险 平台将实际到达作理赔标准
李某伪造事实已落定，不过又抛给网友们另一个疑问，延误材料如何伪造？理赔过程中为何没有察觉？目前，警方未对此进行披露。
在6月12日腾讯新闻举办的博弈论中，中央财经大学保险学院教授郝演苏表示，首先，航空延误险多数是第三方代理的，所以核保一些数据是事后才能够评价的。另外，由于航空公司的相关的管理人员掌握和了解航班调整，载客量等，从07年到现在大大小小的案件几乎是相关人员与航空机构人员进行勾结。
不过，柒财经注意到，如同信贷市场中“撸贷大军”一般，也有多人做起薅延误险“羊毛”的事情，甚至有人在航班延误险交流QQ群中出了1万元“学费”，请求带撸延误险。
值得一提的是，李某案件被曝光后，有人在QQ群里提议，组团撸险。“广州天气比较恶劣，容易延误，有没有一起的”“深圳到上海的延误最高”“估计保险公司不会修改规则，改了买的人就是少了”……
在有人计划撸延误险的同时，柒财经注意到，保险机构将实际登机作为理赔条件之一。
柒财经在携程旅游APP上挑一张广州到北京的机票。该机票是由众安保险提供航班延误险服务。其中，在“责任免除”提到，任何情况下被保险人持有的客票状态为退票、改签、作废、失效等，或被保险人在保险事故发生时，未实际办理登机手续或因自身原因未实际登机的，保险人不承担赔偿责任。
另外，众安保险表示，被保险人预定机票时，已获知可能导致其预定搭乘的航班延误或取消的情况或条件，包括但不限于任何罢工或其它工人抗议活动、任何自然灾害、旅行目的突发传染病、或军事演习，同样保险人不承担责任。
而太平洋保险提供延误险产品中也提到，“在投保成功后，保障您保单生效当天的第一个有效航班（即实际乘坐），如果您的航班延误时间达到保单载明的标准…..会获得理赔。”
正如北京工商大学保险研究中心主任王绪瑾在腾讯新闻的博弈论中所提，商业保险要发挥风险管理的作用，同时一定要有契约精神，投保的时候，保险产品设计的时候一定要设计到位，避免很多漏洞。另外，理顺保险理念很重要，避免让很多人把保险当作一种纯投资来看待，甚至是一种赌博的思路，那是很糟糕的事。
