2020-03-05 11:28:01
作者：冯超男 来源：柒财经
过去近一年时间，违规现金贷支付通道被切，多家大数据、催收公司相继被查，负责人身陷囹圄。一时间，现金贷行业迎来一场大逃杀。
柒财经了解到，一边部分贷款超市停止与“714高炮”合作，另一边，央视315晚会上榜的“714高炮”APP难寻踪迹。
监管大刀落下，整治效果显著有目共睹，然而若说违法机构“弹尽粮绝”，再无滋生环境，并非如此。
近期，柒财经注意到，无论是“714高炮”还是进化版“55超级炮”仍出现一些借款人身边，较之以往，平台隐藏得更深。
通常而言，“714高炮”是指贷款周期一般为7天或者14天，存在高额“砍头息”及“逾期费用”。“55超级炮”为期限5天，砍头息为借款合同标注本金的50%。
据多位“高炮”借款人反映，这些平台APP上通常找不到运营主体，转账及还款通过个人银行账户，且借款人一旦填写个人信息，会被强制贷款。
案例：无借款合同 还款额高出本金1倍
（一）未经同意直接下款 通个人账户还款
“苹果树（借贷APP）太无语了，信息刚填进去，还未同意就直接下款。”近期，网约车司机小解（化名）称。
因为新型肺炎疫情的原因，没有每月逾1万元收入，加之信用卡还款，小解遇到资金周转不灵。
2月19日，小解在苹果树上填写了包括银行账号在内个人信息。“因为它上面写着小额，就想着借几千元就好了，稍微过渡一下。”
可没成想，信息刚填进去，没过多久，苹果树直接给小解的账户转了账。
有过在类似平台贷款经验的小解向柒财经表示，一般在贷款平台上填写个人资料后，平台会给一定额度，还要看一下利率是多少，才要决定贷不贷款。
“但苹果树它没有，资料填好后，标的是借了3000元，五天后要还款3015元，但到账却只有1650元（服务费1350元）。”小解直言道。
按照实际到款额计算，五天到期后，小解还款金额高出本金近1倍。
“感觉自己掉进套路贷坑，找了客服，说不用这个款，给退回去，客服直接给拒绝了”，小解称，“投诉话，得找到它的归属地，可连借款合同都没有”。
不仅如此，小解表示，还款不是通过平台来还。据其提供截图显示，收款账户是一名为“丁实敏”个人银行账户。
值得一提的是，通过天眼查，柒财经未发现，有任何一家公司法定代表人、股东叫“丁实敏”
（二）一条垃圾短信 被高炮平台缠身
无独有偶，家住浙江省台州市的小周（化名）在近段时间深受高炮平台困扰，而一切源于一条来自“猕猴桃”（借贷APP）垃圾短信。
出于好奇，小周点开了短信内的链接，填了个人资料，可连借款合同都没有看到，就收到平台打来的款。
“猕猴桃到款1375元，它却是说我借了2500元（服务费1125元），五天后要还2515元。”小周提到。
据小周透露，逾期一天费用达到300元。此外，无论是平台打款还是小周还款也均是通过个人银行账户。
“之前，我就逾期一天，想着把钱还上，然后用支付宝银行转账，怎么也都转不过去。支付宝提示可能存在诈骗。”小周称。
值得一提的是，小周两次通过支付宝银行转账还款，账户名均不一样。直到2月20日，“他们（猕猴桃）就打了我电话，爆了我的通讯录”。
此外，柒财经注意到，小周猕猴桃APP还款界面与小解所提供的截图非常相似，且均是通过个人转账、填写资料后直接下款、没有合同等。
于小周而言，其坦言道，“曾下载过这样平台，但没有借过，这次根本没给我拒绝的机会。现在已经逾期好几天了，我更希望他们告我，而不是打爆电话。”
对于前述案例，柒财智库高级研究员毕研广表示，这存在债权关系不明情况。借款人是通过平台申请借款，但是到放款的时候，变成了个人账户放款，从金融业务角度来讲，个人放款为最终的债权人，平台反而变成了“借款中介工具”。这种行为容易造成异议，因为借款人一般认定平台是债权人。
此外，他认为还款的过程中，借款人每次还款账户都不同，究竟谁是最终债权人非常难界定。
闷声发财 “马甲”换了又换
通过手机APP应用商店及其他渠道，柒财经未能成功下载到前述“苹果树”“猕猴桃”两款APP
而据柒财经从借款人处获得聊天截图显示，“猕猴桃”APP已停止使用。
该平台工作人员称，“过一段时间后，我们换一个APP继续放款，最后申请的都会外包给催收部门，借款信息并未保存在APP里。”
此外，据21CN聚投诉显示，有部分借款人是通过“闪现贷”APP下载的猕猴桃平台申请贷款。
不仅是“猕猴桃”，闪现贷上的“金豆豆”“红苹果”等被冠上“714高炮”之名。另也有借款人表示，“闪现贷”又曾叫“快贷宝”“贷款大师”。
综合多家媒体报道，“贷款大师”是去年央视315点名平台之一，APP已经下线，其背后关联公司为鑫涌算力信息科技（上海）有限公司（下称“鑫涌算力”）。
鑫涌算力前身为盈灿集团旗下大数据公司融之家，目前该公司是贷款超市借点钱运营主体。
据21cn聚投诉，闪现贷主体为上海彤戎信息技术有限公司。而该公司与鑫涌算力注册地址相去不远。
事实上，这种频换马甲的情况在去年央视315晚会中有所揭露。这些经营“714高炮”企业“打一枪换一个地方”，每隔几个月就会换APP。
当时视频报道显示，一家经营“714高炮”的安徽紫兰科技有限公司石经理直言道，“三个月玩完之后，再换另外一个（APP），再搞个一千万元，再玩三个月。”
此外，去年央视315还提到，这些经营“714高炮”的企业杀手锏是通过授权软件访问到手机通讯录和验证运营商，获取到身份证照片、通讯录、通话记录。
一般来说，借款人最怕是爆通讯录，怕身边朋友知道其借钱没还。
律师：不具资质下，放贷属非法行为
“这些高炮平台不遗余力的去放款，一是藏得够深，二是回钱很快。”某现金贷从业者表示，且它们是没有相关从业牌照。
2017年底，由互金风险专项整治办、P2P网贷风险专项整治办印发并实施《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》（下称“通知”）显示，未依法取得经营放贷业务资质，任何组织和个人不得经营放贷业务。
在法律层面上，浙江晓德律师事务所创始人陈文明律师表示，平台在不具有贷款资质的情况下从事放贷业务就是非法放贷。
据《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第二十二条规定：“设立非法金融机构或者从事非法金融业务活动，构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚未不构成犯罪的，由中国人民银行没收非法所得，并处非法所得1倍以上5倍以下的罚款；没有非法所得的，处10万元以上50万元以下的罚款。”
对于借款人反映“被强制下款”这一情况，陈文明律师指出，《合同法》规定，合同的成立必须依法进行，合同双方必须就合同主要条款协商一致。然而，714贷款人并不具有放贷资质，其违反了国家强制性规定。其次，借款人在平台上填写完个人资料，还未决定借款金额，平台就自动放款，双方并没有平等协商的过程，因此，不能认定合同依法成立。
除了前述之外，他还认为，据《合同法》及《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，借款的利息不得预先在本金中扣除。利息预先在本金中扣除的，应当按照实际借款数额返还并计算利息。
无资质非法放贷平台“强买强卖”，借款人深陷套路之中，其权益受到损害。
距离今年3月15日仅剩10天时间，若晚会如期举行，网络借贷乱象是否还会被曝光？金融消费者们拭目以待！
