2019-08-14 19:26:19
作者：立夏 来源：互联网金融新闻中心
“明天和意外，到底哪一个先来”，显然不会有一个明确答案。
随着社会的发展，人们抗击风险与意外的能力不断提高。在传统观念里，“事前防御”往往比“事后补救”来的更有效一些。
“保险”抓住了这一机会，进一步自成体系，而“医保”、“社保”更是成为国人的标准配置。但基于多方面因素，“二保”的标准配置无法在现实生活中覆盖全部风险。受限于社保覆盖的范围以及商业保险的价格等问题，目前我国商业健康险的市场渗透率并不高，仅为10%左右。
在此背景下，民间自发的互助计划逐渐成形。一些具有共同要求、面临同样风险的人自愿组织起来，以成员分摊费用为运营模式，为成员提供金额不等的资金支持。同时，此类互助计划也面临着资金池、造假的危险。
依托于支付宝实名、信用、风控等能力，相互宝创新了“免费加入，后分摊费用”的模式，甫一问世就成为爆款。上线10个月，相互宝成为全球最大的网络互助平台。
低门槛、严审核
作为一项大病互助计划，相互宝在上线9天之时，用户数量便突破1000万人，发展速度一度超过2013年上线的国民钱袋子——余额宝。
8月9日，相互宝产品的页面显示，其用户突破8000万。截至目前，相互宝用户数量已超过8200万人。
深究相互宝的发展历程，就会发现它的成功并非偶然之势。早在2009年，阿里巴巴集团内部的员工互助计划——“蒲公英”就已开始运行。10年间，“蒲公英”计划总共救助了600多位患病的阿里员工和家属，近5万名员工参与其中。
集团员工在加入“蒲公英”后，如果遇到重大疾病或者意外，可以获得最高20万的互助金。员工也可以为配偶和子女加入，最高获得5万元互助金。
“蒲公英”计划面向阿里巴巴集团内部员工，相互宝则面向外部的用户群体。相同的是，“蒲公英”计划的低门槛，也延续到了相互宝之上。
根据介绍，支付宝用户符合健康要求并且通过综合信用评估，就能免费加入相互宝。加入后，如有成员遭遇重大疾病（范围是100种），可申请最高30万的互助金，费用由所有成员分摊，相当于“一人生病 大家出钱”。
同时，已加入成员还可以邀请自己的父母、配偶、子女加入相互宝，根据平台具体规则来与其他成员一起，互帮互助。
值得注意的是，加入相互宝的门槛虽低，准入机制却十分严格。根据相互宝设置的《健康要求》、《成员规则》等规则，是否符合互助规则，是相互宝成员重疾时能不能获得互助金的唯一标准。
相互宝创新的“免费加入、后分摊费用”模式，打破了原有的互助计划充值、事前扣款的弊端，也降低了草根百姓获得大病保障的门槛。
数据显示，三线城市及以下区域的相互宝成员占到整体的56%，其中来自县城及农村的占到整体的30%。
相对而言，中西部区域成员更为踊跃，成员数最多的十个省份中，中西部省份占了四席，分别为河南、四川、湖北、安徽。而在农村和低线城市，还有一部分人群没有基础的医疗保障，相互宝让这部分大病弱势人群多了一份保障。
南开大学卫生经济与医疗保障研究中心主任朱铭来表示，“相互宝”使得中低收入人群、隐形贫困人群更容易获得健康保障，一定程度上缓解和防范这部分人群因病致贫、因病致穷现象。
得益于8000万人抱团取暖，2019年以来，每个相互宝成员最高分摊的金额只有3.58元。
四大准则获用户信任
根据相互宝负责人邵晓东介绍，相互宝的8000多万成员来自于近5700万个家庭，帮助一名重疾成员就是帮助一个家庭。截至目前，相互宝成员已经为1092个家庭送去希望，获助成员平均年龄36.8岁，他们在获得帮助前平均为735名成员提供过帮助，真正实现了“我为人人，人人为我”。
熙熙是相互宝成员救助的首位重病成员。这位年仅5岁的女童因意外导致脑部外伤，获得了相互宝的30万大病互助金。目前，熙熙已经康复并且顺利入学。
此外，在相互宝上线吸引大量用户入场后，不少互联网公司都相继推出了面向不同群体的互助计划，却依旧未能阻止相互宝用户数的飞速增长。
蚂蚁金服副总裁尹铭表示，“实名制”、“无资金池”、“全程风控”和“公开透明”是相互宝获得海量用户信任最重要的四大准则。
具体而言，在信用问题上，相互宝通过技术手段最大化地防止这一问题的出现。相互宝以芝麻分为基础，综合多维度的信用评估，保证了用户的支付能力和意愿。同时，相互宝将蚂蚁的区块链技术应用到赔案证据、资金使用流向的监督上，所有证明审核资料不可篡改，更具有法律效力。
此外，相互宝还设有每月两次的定期强制公示制度，参与用户的需要分摊多少钱、钱花在哪里均可以通过公示查询，以保证各环节的公开、透明。在公示后，用户也可以对互助案例提出异议。
相较其他同类型的互助计划，相互宝引入第三方——赔审团机制去处理有争议的、疑难的救助案件，使得救助活动更加平等、公正和公开。目前在相互宝上，通过考试的赔审员已经有100万人。
互助、普惠、透明，成为相互宝受到大众青睐的根本原因。
不是保险，但却可以让用户花小钱获得大保障。中国社科院保险与经济发展研究中心主任郭金龙表示，相互宝成为全球发展速度最快的补充医疗保障，体现了“风险共担、互助共济”的核心价值，对于完善我国多层次医疗保障体系具有积极作用。
而且，相互宝通过透明、低门槛、好服务、低价格让更多人感知到保障的价值。英国《金融时报》的一项调查就显示，1/3的相互宝用户受访者表示非常有可能在未来6个月中购买重疾险，在一线城市这个比例更高达55%。而在没有参与相互宝的用户中，这个比例只有22%。
就像当年余额宝让众多小白用户第一次知道了理财，相互宝实际也在进行一场健康保障的全民教育。（文 / 立夏、张军）
