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网商银行:重新定义小微战场

2019-05-06 10:16:04  作者:张军 来源:互联网金融新闻中心 

小微企业的金融服务,历来都是“老大难”。融资难、融资贵、贷款慢,对于小微企业来说,困扰已久。

而对于银行等金融机构而言,订单数目多、融资规模小、评估方式不统一,同样是发放贷款的问题所在——“小、急、短、频”的特点明显,传统金融机构适应难度高,往往投入很多却颗粒无收。

而现在,借助金融科技的力量,有这样一家新型的民营银行——网商银行成为了其中的佼佼者。4月30日,网商银行发布的2018年报显示,网商银行累计服务了1227万小微企业。而这个数据,在已公布数据的银行中是最高的。截至4月底的最新数据显示,网商银行累计服务小微客户数量已突破1600万。
 


数据显示,目前全国共有小微企业(含个体工商户)约9000万。据此推算,网商银行已经服务了全国近六分之一的小微企业。而这也意味着,每6家小微企业,就有1家在网商银行贷过款。

但与此同时,网商银行近3年的净利润却几乎在中国的银行中处于垫底位置。服务了这么多小微企业,却不赚钱,网商银行在业内被称为“傻子银行”。

01 重新定义小微战场

小微企业的概念,最早是在2011年被提出。而在2009年,财政部发文对中小企业进行划分,包括中型、小型、微型三种类型。至此,小微企业的概念已然有了雏形,但还未完全得到重视。

2012年2月1日,国务院常务会议专门研究部署进一步支持小型和微型企业健康发展。会上明确指出,小微企业是提供新增就业岗位的主要渠道,是企业家创业成长的主要平台,是科技创新的重要力量。

此后,国务院、财政部、国家税务总局、银保监会与国家发改委等部门多次出台政策,引导金融机构以及基金等资金加大对处于初创期小微企业的支持力度。同时,降低对小微企业的担保收费等,并减免增收符合条件的小微企业营业税。

但即便如此,困扰小微企业的最大问题依然是融资难、融资贵。事实上,作为中国经济主体当中最重要的组成部分,小微企业具有“小、乱、快”的显著特点。员工少、交易规模小、频次低、财务管理乱、需求快等现状,导致小微企业评估难度成倍增加。

但商业银行对小微企业的信贷审核却始终不变,对小微企业的融资规模限制与信贷评估标准高居不下。传统意义上而言,一般商业银行更倾向于对中大型企业开放服务,而小微企业的“哭戏”多被忽略。

其中,小微企业中的微型企业更甚,个体工商户的融资服务变得遥不可及。谁来服务这些用户?2015年诞生的网商银行给出了很好的答案:服务更多的小微商家,努力让每一个小微企业都能借到钱、借得起钱。

哪怕这家小微企业只有1个老板和1名员工,这些商家可以是遍布中国大街小巷的个体工商户,也可以是一家路边店。只要符合网商银行的信用等级,都可以顺利地借钱。从这个角度上来看,网商银行重新定义了小微企业。

据了解,国标对普惠型小微贷款的标准是单户贷款1000万元及以下。而网商银行2018年户均余额为2.6万元,是小微中的“小微”。事实上,网商银行设有小微服务的红线,主攻网商、线下码商、三农用户等,不做500万元以上的贷款业务。

近日发布的《银行业服务小微实践调查》也指出,近期共有22家银行陆续发布了年报,过去一年中,网商银行服务的小微企业数量远远超过其他银行,成为服务小微企业最多的银行。

02 构建稳定贷款模式

小微企业金融服务的难点在于,如何量化标准并发放足额的贷款。同时,降低交易成本,形成可持续的商业模式。

囿于信贷审核流程、人工成本、量化标准与风险控制等因素,传统商业银行发放小微企业贷款的成本往往不低于千元。而一笔小微企业贷款的收益甚至难以覆盖成本,这也是小微企业信贷发放受阻的主要原因之一。

而纯互联网运营的网商银行而言,仅依靠720名员工,却累计为全国1227万小微企业提供了服务,整个过程全部通过线上进行,覆盖贷前、贷中与贷后全流程,不需要一个信贷员,成本大大降低。

同时,辅以阿里体系的电商生态与蚂蚁金服体系的支付数据与AI等技术的支持,网商银行和合作伙伴一起服务的小微商家已超过1600万家。他们构成了中国民营经济中的毛细血管,最微小也最有活力,每给他们贷款1万元,能为店铺带来3万元-5万元的营收。
 


为了做到这些,网商银行只做了一件事——服务好小微企业,解决他们的解决他们的痛点和问题。在这件事的背后,是无数次的调整与尝试。具体来看,除了解决小微企业的难题,网商银行也在为合作伙伴提供帮助。

相关数据显示,中国微型企业雇佣员工普遍在20人以下,营业收入小于300万元,对比银行的要求,远不可及。在信息不对称的情况下,银行很难去评估小微企业的贷款资质。

而通过“支付宝收款码”等移动支付创新产品,可以清晰地勾勒出小微企业画像,从原来无法识别的黑箱转变成为可量化分析的明确模型,网商银行可以对其风险进行有效的计量,有效解决了小微企业的信贷问题。

之所以能服务上千万的小微企业,离不开网商银行创造的“310”全流程线上贷款模式以及其背后的大数据风控模式。其中,“310”模式指的是,3分钟申贷、1秒钟放款、整个过程中零人工干预。通过多维的风控模式,既可以降低小微企业贷款的门槛,又能够有效控制不良率。

当前,监管部门也多次提到要推广这种“全流程线上贷款”模式。今年3月,银保监会印发的《关于2019年进一步提升小微企业金融服务质效的通知》也明确提出,支持银行进一步加强与互联网、大数据的融合,探索全流程线上贷款模式。这也代表着,主要服务小微企业的互联网放贷模式受到认可。

03 坚持服务小微个体

“为你,我们开了一家银行”,网商银行在其官网上清楚地写下了这样的几个大字。网商银行自诞生之初,就以服务小微企业、支持实体经济、践行普惠金融为使命,其愿景服务广袤世界中的每一个小微个体。
 


而为小微个体提供金融服务,不仅仅是贷得到款,也包括贷得起款。同样的,满足可得性与便捷性也是极其重要的一环。作为服务最多小微,网商银行积极响应国家解决小微企业融资难、融资贵的号召,具有责任及担当。

当前,网商银行已连续两年为小微企业下降贷款利息。其中,2017年,网商银行利率下降了1%。2018年,在上一年的基础上,网商银行小微企业的贷款利率再下降了1.2%。而一个对比是,三年来网商银行服务小微的规模每年都在以100%的速度增长。在用户数量激增的情况下,网商银行仍然坚持降低贷款利率,最大程度让利小微企业。这也是其净利润处于“垫底”位置的原因所在。

事实上,贷款户数比余额更能反映切实服务小微的力度。网商银行行长金晓龙指出,小微企业和个体工商户是中国经济的毛细血管,关系到经济和社会的稳定,而且每一个小微企业的背后,都有一个家庭的温饱需要支撑,“网商银行会一直努力降低小微企业的融资成本,让利小微企业。”

此前,国务院总理李克强在2019年全国两会上谈到小微企业融资难融资贵的问题时表示,今年,要多策并举、多管齐下,让小微企业融资成本在去年的基础上再降低1个百分点。作为服务小微企业代表,而网商银行一直在响应国家号召,让利于小微企业,服务实体经济。

2018年9月,银保监会牵头编写的《中国普惠金融发展情况报告》也显示,截至2017年末,银行业小微企业贷款余额30.74万亿元,较2013年末增长73.1%,为1521万户小微企业提供贷款服务,较2013年末增长21.7%。

上述报告还重点提到了网商银行的服务能力,其中指出,网商银行通过互联网、大数据等金融科技手段,提供线上信贷服务,使得金融服务的效率和质量明显提高,同时还点赞了网商银行的“310”贷款模式。

网商银行服务的用户中有超过600万线下码商,包括路边店甚至路边摊,他们多数是个体经营者,“小、散”,但整体规模很大。

在贷款额度上,码商的笔均贷款金融仅7000多元,平均资金使用时长只有50天。虽然金额不大,但这些资金支持对于小生意却是大帮助。从“网商”到“码商”,网商银行进一步打开了科技破解小微企业融资难的新空间。

当前,国家一直提倡建立多层次金融体系,大银行和中小银行应该有分工,新兴的金融科技同样如此。在服务小微金融方面,银行仍然是主力军。但同时其他多种新兴金融业态也有效提供了补充和支持作用。以网商银行为例,其80%的客户从未在其他银行有授信记录。

金晓龙表示,网商银行还将继续响应国家大力加强金融服务小微企业和民营企业的政策,进一步推动向行业开放所有能力和技术,与金融机构共享“310”模式。同时,网商银行给自己定下了一个小目标——未来三年将与1000家各类金融机构携手,共同为3000万小微经营者提供金融服务。

与此同时,网商银行还将继续努力降低小微企业贷款利率。“如果说这样做比较傻,网商银行还要继续做傻子银行。”金晓龙表示。

而小微企业需要的,正是这样的“傻子银行”。

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