2019-04-23 18:58:40
作者：青青 来源：互联网金融新闻中心
抵押贷不是新事物，却一直在创新。然而，有的抵押贷在“创新”的旗号下已经越跑越偏，不仅没能帮助资金融通，反而带来巨大的金融风险，冲击抵押市场。
柒财经旗下互联网金融新闻中心了解到，有疑似银行员工推销其抵押产品称，共有财产可用于个人抵押、银行流水少能抵押，甚至连未成年也可抵押。
同时，抵押贷市场衍生出的二押、多押市场，更是乱象频出。互金专栏作者肥皂表示，从2016年开始，很多城市的“一押房”基本做完，没有空间了。目前，二押房的风险还没暴露，“不过，借款人一旦违约，一押公司与二押公司不好博弈。”
但在汽车二押市场，由于汽车属于动产，风险尤为不可控，其金融风险更是随着多次抵押而增加。而抵押公司之间的博弈则更为疯狂，时常发生偷车、抢车事件。有的一押公司还被迫发展抢车团队，开始自己的灰色“维权”。
对未成年“下手”
互联网金融新闻中心发现，在抵押物中，除了常见的房、车之外，抵押贷还盯上了宅基地。在某“二押房、二押车”的聊天群中，陈兵反复推销其宅基地贷，宣称“利息低至3厘，可做20年”。
流程方面，借款人在提交征信、半年以后流水、宅基地证等基本资料后，还需缴纳“上门评估费”，等待员工上门评估，并获得批复，才能顺利签约，获得放款。
有业内人士指出，宅基地在农村比较常见，从目前的经验看，很少有做宅基地抵押的，大部分都是房产抵押。而且，由于变现困难、转让手续复杂，宅基地的抵押价值往往不如房产，宣传所称的“100万额度”是很难达到的，基本上是一个比较漂浮的“上限”。
值得注意的是，陈兵的微信名自称为中信银行经理，朋友圈广告也反复提及“中信银行最新产品”。
据中信银行官网，个人不动产抵押贷业务中，已经上线“房产抵押综合授信”以及“净值贷”，可以进行房产抵押与按揭房产的再次抵押。其官网并未出现宅基地抵押等业务。
肥皂指出，如果陈兵确实为中信银行正式员工，其推销中信银行并未上线的金融产品，不单纯地给本银行输送业务，还给外部的金融机构输送业务，“飞单”、“接私活”，属于违法职业道德。
值得注意的是，陈兵在推出的房产“纯抵”当中还宣称，“共有可签单！未成年可做！流水少可做！”
肥皂指出，根据未成年人保护法商业银行放贷条例等一些政策规定。任何机构（金融、非金融）不准向未成年人发放贷款。因此，向未成年人发放贷款是严重违规的行为。
“并且，声称银行流水少的用户也能做，还涉及到了‘包装借款人’，从而形成一定的骗贷行为。”肥皂表示，所谓的“共有可单签”，由于共有财产被个人用于质押，很可能造成债权关系和抵押权关系不明确，从而形成债务偏差。
二押乱象频生
除了质押物“冷僻”，质押条件受质疑，有的质押物还会被反复质押，并且成为众多抵押公司所厌恶的“毒瘤”。
实际上，汽车、房产等二次抵押并不违反法律。中国银行法学研究会理事肖飒表示，二次抵押属于余额抵押，依照物权法的规定，只要在一次抵押后，房产价值上还有的余额，就可以做二次抵押，也可以做三次抵押。
肖飒还指出，如果抵押公司明知贷款所购车、房的所有权并不完整却仍接受抵押，其所承担的风险为抵押债权实现顺序所带来的风险。
对此，肥皂认为，一方面，二次抵押贷款的特点是不用还清以前的贷款，直接再次抵押再次获得贷款，节省了时间和垫资成本等很多中间环节，利于资金融通。
但另一方面，二押行为对抵押贷市场的冲击相当大，“可以说二押市场搅乱了整个抵押市场。让抵押市场变得混乱不堪，从此也出现了很多非法金融活动和暴力催收。”
“尤其是车辆二押”，肥皂表示，不同于二押房，汽车属于动产，具有可移动性。而且在办理车辆抵质押手续后，现在通常的做法是办理GPS定位，然后借款人可以开车走。
“但如果让借款人开着车，那么借款人可能把车辆进行二次抵押或者恶意逃废债。在这个过程中，不仅仅是债权关系不明确的问题，无法有效的控制抵押物，就演变为现在的暴力拖车，甚至盗抢车辆。”他补充道。
有业内人士表示，这种明知贷款所购车辆的所有权并不完整却仍接受抵押的行为，明显是冲着质押物去的。而且，“后来居上”的抵押公司往往会掌握更多汽车交易信息，造成一押公司在明，二押公司在暗的局面。
因此，不知情的一押公司往往在贷后清收不顺利的情况下，抵押车辆也被二押公司“抢占”，面临“钱车两空”的局面。
与此同时，鱼龙混杂的汽车二押行业市场还分庞大。大量二押车“瞄准”一押客户、二押车公司互相“抢单”，发展出一车三押甚至四押的夸张行径，很大程度上冲击着汽车抵押行业。
而对于一押公司来说，这种“只能挨打，还不了手”的窘迫场景，甚至使得部分汽车金融公司被迫发展二押业务，“否则就难以生存”。
另外，在二押公司抱着“谁抢到车就是谁的”的理念下，一押公司，也就是法律上的第一抵押权人，往往需要“养团队”或者雇人“抢车”，由此走在了灰色的维权道路上。
监管仍在路上
实际上，监管曾多次发文规范抵押贷行为，并点名批评二押乱象，反二押和暴力催收的专项监管行动始终未放松。
2017年5月，中国银监会发布《商业银行押品管理指引》，指导商业银行规范押品管理，有效防范和化解信用风险。
2018年4月初，《深圳市经侦部门扫黑除恶专项行业十大领域打击重点》的文件中，就包括了套路贷、车辆二次抵押贷款、暴力讨债等违法犯罪行为。
2018年10月，辽宁省人民政府办公厅发布关于进一步规范抵押贷收费的通知，要求对企业抵押贷款取消不合理收费、降低收费标准、规范收费行为。
国家发展改革委办公厅发布关于《推动汽车、家电、消费电子产品更新消费促进循环经济发展实施方案（2019-2020）（征求意见稿）》提出不断提高汽车抵押贷款办理效率。
不过，就目前而言，由于监管不够明确、监管措施不够全面，抵押市场，尤其是二押市场依然存在着诸多乱象。
抵押贷方面，向未成年“下手”、虚假宣传、乱收费等现象犹存。与此同时，二押市场恶意偷车、抢车、质押物物权关系混乱等乱象也屡禁不止，甚至倒逼正规抵押公司发展二押业务、抢车（物）团队。
对于抢车事件，肥皂表示，根据严打套路贷和扫黑除恶，只要是违法拖车、抢车一律涉嫌犯罪，“原本是‘正室’的法律第一抵押权人可能就走上了违法道路。”
“但是作为不动产，在需求的推动下，二押甚至多押实在很难避免。有效的方法是车辆不安装GPS，不允许借款人开车。但是，这样会因为缺乏灵活性而丧失一定的客户。在风险控制和盈利两者之间，总是会有很多人会选择盈利。”肥皂表示。
肖飒指出，依据我国《担保法》第五十四条 同一财产向两个以上债权人抵押的，拍卖、变卖抵押物所得的价款应按照抵押物登记的先后顺序清偿；顺序相同的，按照债权比例清偿。
同时，肖飒表示，实现抵押权的途径是通过人民法院拍卖，而非抵押权人强行拿走，第一抵押权人此时可以通过申请财产保全、诉讼，申请强制执行等维护自身权利。
不过，上述业内人士指出，要通过起诉等法律途经维护自身权益，其间的时间成本、资金成本可能已经超过该抵押物的价值，“更何况还存在败诉风险，而且胜诉之后的执行问题不解决，抵押物依然难以讨要回来。”
“法律意义上还是法律意义上，执行依然面临着诸多困难。尤其是抵押贷行业信息相对封闭，利益冲突又严重，抵押环境依然不算乐观。”（文 / 青青）
