2018-12-27 16:23:28
作者：柒财经编辑组 来源：互联网金融新闻中心
“生死有命，富贵在天”，用来形容2018年的互联网金融行业毫不为过。
这一年，是跌宕起伏的一年，网贷验收备案在搁置与重启中变幻莫测，合规检查在春天宣告延期，也有望在这个冬天迎来新的转机。
这一年，是冰火交融的一年，无论是互联网金融排头兵，还是初露峥嵘的区块链，都遭遇了回船转舵，同样在浴血向前、寻求生机。
这一年，是泡沫挤出的一年，行业面临着诞生以来最大的信任危机，大批量平台倒下，真正打破了“并非大而不能倒”的固有思维。
这一年，也是规范发展的一年，银行资金存管测评通过，互联网金融机构信息披露有效提升，投资人相对理性，不再只盲目追求收益。
这一年，也是行业出清的一年，各地陆续出台相关政策，明确网贷退出工作规范，要求做好出借人的保护工作，不得产生恶劣影响。
这一年，也是出海布局的一年，金融科技奔赴东南亚，区块链衍生类机构呈全球化趋势，51信用卡、小赢科技与微贷网等顺利上市。
这一年，也是开放合作的一年，金融机构加速拥抱金融科技，“AI”+“金融”成热点关键词，共享开放合作下的Fintech金融解决方案。
这一年，经历了太多的转折与变化。推陈出新，《论语．颜渊》中司马牛忧曰：“人皆有兄弟，我独亡。”子夏曰：“商闻之矣：死生有命，富贵在天。君子敬而无失，与人恭而有礼，四海之内，皆兄弟也。君子何患乎无兄弟也？”
因而，“生死有命，富贵在天”在柒财经看来，如同“仰望天空，脚踏实地”一般，头顶一片蓝天，依然要负重前行。哪怕前路凶险，哪怕万丈深渊，哪怕寒冬笼罩，只要还有明天，就要笑对困境，坚守本业。
P2P网贷：沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春
备案，对于网贷平台而言，几乎等同于“许可证”，也即持牌方可经营业务，无证不得违规经营。但就目前的情形来看，网贷验收备案仍需保持观望。
按照2017年12月出台的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》（57号文），各地应在2018年4月底前完成辖内主要P2P机构的备案登记工作、6月底之前全部完成。
对于积极配合整改验收工作但最终没有通过备案的机构，或引导其逐步清退业务、退出市场，或整合相关部门及资源，采取市场化方式，进行并购重组。
但因存在较大困难，且各地区操作规范不统一，全国整治办于8月17日下发的《关于开展P2P网络借贷机构合规检查工作的通知》以三大步骤来实施网贷验收及备案工作——机构自查并提交自查报告、中国互联网金融协会和各地方协会自律检查、各地方网贷整治办行政核查，最终送报全国整治办。
根据进度要求，合规检查应于12月31日完成。而要保证检查质量，时间进度并不是主要标准，而是按照“108条”等规范严格执行。因此，全国P2P网贷平台合规检查已成为必然。
在这个过程中，部分不符合要求的平台也会逐渐出清，也包括2016年8月24日后新设立的网贷平台与未纳入专项整治期平台。当前，各地方协会也出台了相关指引明确退出流程，最大程度保障出借人利益。
沉舟侧畔千帆过，病树前头万木春。整个网贷行业陆续出现了不同程度的“爆雷潮”，涉及的平台有唐小僧、草根投资与爱钱帮等，危机蔓延，行业哀鸿一片，但同样的，不少平台也在积极自救，AMC也在介入不良资产处置，前方依然风景正好。
区块链：借问酒家何处有？牧童遥指杏花村
2018年的年度词汇，必然少不了“区块链”的身影。春节期间，“3点钟”火遍大江南北，也让大众谈及虚拟货币与区块链，都能说的头头是道。地铁上、公交里、出租车，投资虚拟货币成为了新的谈资，就连拾荒的阿姨都不陌生。
巨大的利益驱使下，成千上万的公司成立了，中介们也在推销手里的区块链“牌照”——实为企业名称中或者经营范围中含有区块链、虚拟货币（数字货币）之类的字样。据企查查数据显示，截至2018年12月27日，企业名称带有“区块链”字样的公司就有5732家，其中4558家为2018年成立，占比达到80%。
这一年，“大妈”跟“区块链”似乎成为了强相关的组合。实际上，这与区块链大会密集不无关系，资本追逐下“区块链们”与“虚拟货币们”在某种程度上成为了共生体，也俨然成为了同一主体。
究其原因，“链圈”因“币圈”而成名，一荣俱荣，一损俱损，两者也是十足的伴生关系。当下，币圈“凉凉”之音不绝于耳，各类虚拟货币的价格也在狂跌，一路下滑到2017年年底最为癫狂的时刻。以比特币为例，其价格已下跌至4000美元不到。
此外，多个区块链公众号遭遇封号风波。据互联网金融新闻中心了解，仅区块链公众号已经迎来了4次封号潮。实际上，“不少链圈自媒体负责人收入的一部分，就是靠虚拟币项目分成来的。”
借问酒家何处有？牧童遥指杏花村。ICO被监管叫停后，STO等变种形式重出江湖，又再次被点名违规。央行副行长潘功胜12月8日指出，无论是ICO还是STO，不管如何故弄玄虚，都应透过眼花缭乱的技术名词，甄别其业务活动时实质。
金融科技：欲把西湖比西子 淡妆浓抹总相宜
大数据、AI、区块链等技术，被认为是金融科技的“代言人”，仿佛只要与这些挂钩，就能成为一家真正的科技驱动性公司。实际上，这些也是不少金融科技公司鼓吹的核心优势。
中国互联网金融协会会长李东荣给出了很好的解释，“促进金融和科技融合发展，不能把技术创新当作包治百病的灵丹妙药，而应推动技术创新和制度建设两个轮子一起转”。
李东荣认为，以金融安全、风险防控、消费者保护为重点，与时俱进地调整完善法律规范、监管规则、自律标准等制度安排，对技术应用以及应用技术的人加以合理约束，使金融科技创新有方向、有底线、有规矩。
当前，新技术的应用颇为亮眼，区块链、AI等为代表的科技派，某种程度上已经与“带着镣铐跳舞”的保守金融派分成两大阵营，各自为战。不过，有些也隐隐出现融合之势，开放合作成为了2018年金融科技领域最热的词组。
抱团取暖，是另一种说法。“按牌照管理思路，很多不具备金融牌照的金融科技公司希望与传统银行取得合作。” 中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示，目前约有2000到3000家的中小银行面临同质化困境，对于中小银行来说，通过与金融科技公司合作扩展业务范围、促进转型升级，也在值得期待的事情。
对于金融科技机构而言，融资、上市，成为了最为风光的时刻。今年以来，点牛金融、51信用卡、小赢科技、微贷网与360金融等已经先后在境外上市，另有多家金融科技平台也已经披露了IPO招股书，等待最新的结果。
除了企业、机构与银行等在竞相推进合作，多个地方也在筹谋规范金融科技发展。其中，广州出台的《广州市关于促进金融科技创新发展的实施意见》明确，支持金融科技研发企业注册登记。根据国家法律法规规定和上级部门的要求，研究允许金融科技研发企业在企业名称中使用“金融科技”字样，具体办法另行制定。
今年11月，北京监管部门也在《北京市促进金融科技发展规划（2018年-2022年）》里提到，建立信息统计机制，研究和明确金融科技企业的认定边界，制定和完善金融科技产业名录。此外，上海、杭州等地也在出台相关措施发展金融科技。
欲把西湖比西子，淡妆浓抹总相宜。万变不离其宗，不管是互联网金融，还是金融科技，只要涉及到金融活动，都应该接受严格的监管。
潘功胜认为，互联网金融或金融科技应该接受更为严格的监管，从过去这些年经验来看，对第三方支付、现金贷、虚拟货币交易场所和ICO清理整治的实践来看，快速识别、及时应对和严格监管的业态和领域都避免了相关风险的集聚和蔓延，这个思路也应该成为未来进行风险防范和化解的主基调。（文 / 柒财经编辑部）
