2018-09-10 14:49:45
作者：冯超男 来源：互联网金融新闻中心
金融科技助力普惠回归初心，其“接地气”特点在服务企业生产和居民消费方面具有天然优势，除了提高金融服务效率外，智能决策风控体系更是金融企业长效发展的关键。
9月6日—7日，2018朗迪金融科技峰会在上海开幕，来自行业百余名决策者与意见领袖共话金融科技未来趋及机遇。
作为车贷领域头部企业，微贷网全程参与本次峰会，并对外系统阐述了平台的金融科技实力、合规建设和重拾投资人信心的举措。
同时，微贷网联合零壹财经发布了《2018中国P2P车贷发展与转型报告》（以下简称《报告》），进一步揭示了车贷行业现状及存在痛点。
立足风控：“人+车”双环决策
2016年，P2P行业正式进入清理、整顿阶段，大额借款业务平台面临较大合规整改压力。一时间，小额、分散车贷业务成为平台转型首选，P2P车贷行业竞争空前白热化。
然而，在监管高压政策下，合规成本压力、车贷风控难题、利息年化上限规定等问题存在，加之行业车贷龙头形成规模优势及渠道壁垒压缩其他平台发展空间，行业进入转型阵痛期。
另根据《报告》，2018年上半年，P2P车贷平台数量锐减，行业资源向头部积累，行业集中度进一步上升，2016年是P2P车贷竞争最激烈的一年，CR4和CR8值均创历史最低值。
到了2017年，车贷市场集中度明显提升。2018年上半年，CR4和CR6分别升至45.9%和55.9%。很显然，P2P车贷已然成为一个低集中寡占型市场。
而对于车贷企业，为了能长足发展与成长，立足风控成为了关键，要求企业修炼“内功”，加强借款人的评估和考核成为放款核心，而车辆仅是贷后风控的有益补充。
互联网金融新闻中心了解到，微贷网自成立以来，一直着力于打造大数据风控体系。目前，微贷网总部拥有130余人风控团队，370余人技术研发团队，约占总部员工总数50%以上。
在行业急剧震荡过程中，微贷网凭借大数据模型、人工智能等科技化、智能化风控技术形成的“智能决策森林”，帮助平台实现逾期率不增反降。
值得一提的是，“智能决策森林”体系实现门店端自动额度和定价决策，风控体系结合人和车的评估。
其中，在人的评估上，微贷网自主研发客户级别信用评估模型，用于客户准入，决定贷款额度及定价。在车的评估上，外部评估接口与自主研发的评估模型相结合，实现95%车辆精准自动估价。
在大数据风控体系下，获客和接待客户的环节就能实现基于大数据的额度、定价进行自动决策，实现高度自动化、标准化的系统支持，而在线下风控环节能把线下因素融入大数据风控，在集中审批环节，线上和线下相结合，真正实现大数据风控。微贷网首席风控官顾全林说：“新风控方向跨越了线上与线下之间的“鸿沟”，真正打造线上线下打通的风控体系。”
近期，微贷网正式推出了“伯乐分”系统。伯乐分是微贷网最新推出的一款专注于将数据挖掘和大数据信贷风控能力对外输出的数据产品。作为一家业内领先的金融科技公司，微贷网构建了以人+车双数据核心驱动的“智能决策森林”风险决策体系，实现对贷款进行自动化、精细化、智能化的全流程风险管控。受益于多年来所累积的对客户进行识别和评价的实践经验，在此基础上推出的伯乐分，具有广谱性、准确性和可定制三大优势：可对各类客户信用状况进行识别、识别结果精准有效、可根据用户需求进行个性化定制。
伯乐分能够广泛适用于汽车消费分期贷款、车辆抵押贷款、信用贷款等多个业务场景，为客户提供标准化的信贷评分，以及根据客户需求来定制模型，可用于客户准入、贷款额度及定价及贷款审核等多个环节。
“未来应用规范化后，大数据的灵活应用会建立用户无感的风控模式，风控中利用的信息相对会减少。”顾全林现场说。
践行普惠：拓展汽车金融全产业链
除了对风控把控，近期网贷行业经历至暗时刻，使得平台注重提升应对流动性风险的能力。
另针对从年初起，车贷行业暴露出的“套路贷”、暴力催收、二押车等问题，“打黑除恶”专项整治正逐步开展，在政策影响下，车贷平台数量和业务成交量都出现下滑趋势。
《报告》提到，2018年4月，网贷行业涉及车贷业务的正常运营平台减少52家，环比下降13.54%；车贷业务成交量约为162.41亿元，环比下降18.29%。
公开资料显示，据不完全统计，2017年至2018年发生的并购案例中，含车贷资产的被并购平台最多，占比在50%以上。
在此背景之家，平台如何合规开展业务，谋求业务发展成为扎根行业的核心能力。“行业危机下，平台更需多管齐下，建立长效发展机制。”汪鹏飞表示。
首先，平台明确监管政策，建立 “1+3”监管框架，打击恶意逃废债行为，并启动108条合规检查。其次，在推动行业自律情况下，平台按照规定推进信息披露公开透明，严格落实自律管理。最后，平台还要做好用户教育，普及网贷行业知识，及时有效沟通交流。
据了解，2017年，微贷网年交易总额突破历史新高，实现借款894.43亿元，同比增长187.3%，高居车贷行业榜首。2018年上半年，微贷网交易规模增长有所放缓，前6个月共实现借款48.56万笔，总借款额355.31亿元，同比减少17.62%。截至发稿前，微贷网累计成交额2036.49亿元。
未来，微贷网将以汽车为切入口，融合“互联网+金融+汽车”，助力解决小微企业融资难、融资贵问题，推动实体经济发展，成为数字普惠金融的有力践行者。
为实现长远发展目标，微贷网将规划升级多层次金融产品服务体系，一方面，通过投资并购整合数据、用户、流量等外部资源，延展平台小微金融服务链条；另一方面，加大金融科技研发创新，优化借贷服务流程，提升用户体验。
