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京东金融区力:以技术创新引领企业服务,从用户源头保障资产安全

2018-01-13 17:24:22  作者:王美文 来源:柒闻网 

随着持牌消费金融、商业银行、电商系互联网消费金融公司快速发展,消费金融已成为促进消费增长和经济转型的重要因素。万亿“蓝海”机遇引各路资本争相进入。国内获批消费金融公司已由2016年的15家增至25家。
 
在巨大流量优势之下,作为电商巨头,2013年10月京东金融开始独立运营,并于2014年,发展消费金融,打造了“爆款”京东白条,拓展到白条场景。
 
“截至目前,消费金融整个体系已经建立起来。”京东金融副总裁兼消费金融事业部总经理区力称,从2017年起,京东金融回归到金融本质,提供更多工具给到客户。

 
 
以技术衔接企业服务
 
一直以来,消费金融公司一直注重场景的应用。从消费金融本质角度出发,区力指出,只要是真实的人发生真实消费,风险就会很低。
 
“垂直领域消费场景上,我们要利用科技参与到整个交易过程,而不是完全依赖合作的商户,由他们来代替我们进行客户的甄别与判断。”
 
柒闻网了解到,除了去年白条闪付进入到线下很多消费场景外,京东金融已进入汽车融资租赁,还有如教育、租房、装修、医美等,给客户提供更多消费金融服务。
 
其中,在信用场景方面,京东金融已经涵盖了20多个行业,无论是出行领域,还是租赁领域,或者是住房领域均可以使用小白信用的产品。
 
从京东金融的数据看,截至2017年12月底,京东金融消费金融业务在2017年收入取得了近200%的同比增长。
 
区力指出,当技术手段形成体系以后,随着产品线的丰富,以及客户群体规模的扩大,走向拐点只是时间的问题。京东金融定位于科技企业,更多是服务金融机构,在这个过程中,未有太多的资产负债的负担,更多书专注于技术变现。
 
“当然,京东金融服务不只是金融机构,还要服务企业,TO B的服务是未来场景业务很重要的一个发展源泉。”区力补充道,实际上,企业引入消费金融的工具有目的有二,一是增加客户的转化率,二是加快现金流回流的速度。对于一个成长性的企业,现金流并不是最关心的,往往太关心现金流的企业是高负债的企业或者行业,它后面带来的风险会比较大
 
针对这种情况,区力提到,2018年京东金融根据企业业务场景,去做消费金融工具,并提供技术方案。
 
从用户源头把控风险
 
与其他的消费金融公司不同,京东金融有其先天的流量优势,可依赖场景大量获客。通过近四年的积累,京东金融实现多3亿余京东用户信用风险的评估。
 
区力指出,从用户源头做好识别,是最能够把握风险的有效手段,并非依赖场景获客,或者依赖场景判断客户的风险。
 
据区力介绍,原先数据积累是很重要的依据,同时京东金融还会参考一些外部数据源,这些数据源或是通过风险采购方式获得,但更多源于特定场景内产生的特定行为特征。
 
但这些行为特征的问题在于,这些数据是弱变量,如果通过人工的方式审核,或者做差异化界定,并不会带来一定规模和经济效益。所以,要把这些变量变为标准化,去训练模型的能力覆盖更多的场景。
 
目前,京东金融风控体系利用深度学习、图计算、生物探针等人工智能技术,实现无人工审核授信和放款,不良率控制在1%以内,低于行业平均。同时,京东金融现将智能风控能力输出,服务给金融机构,帮助银行在信贷审核上效率提高10倍以上,客单成本降低70%以上。
 
在基于亿级用户实战锤炼的大数据风控方面,京东金融已经构建起500+个风控模型,基于5000+个风险策略和60万+风控变量,积累了5千万+的黑灰风险名单,实现对3亿+京东用户信用风险的评估。
 
另京东金融ABS产品主要是面向机构投资者,所以对资产质量的要求较为严格,ABS成功发行,在很大程度上说明资产质量获得了机构投资者和公募市场的认可。业内人士认为,京东金融白条系列产品底层资产质量较高,分散度极高,各期产品存续期表现较好,评级机构在多期产品跟踪评级期间上调了期评级,各期产品认购倍数平均在3倍以上。
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来源

柒闻网

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