2017-10-16 18:51:30
作者：王美文 来源：柒闻网
对于消费金融、现金贷来说，用户质量永远排在第一位。高质量用户可以降低坏账风险，提高平台收益。
IF观察发现，消费金融、现金贷行业出现了平台之间相互导流的现象，其中多数是大平台将申请未通过的用户导流给其他中小型平台。
大平台的红利
某现金贷平台相关人士表示，“每个平台的风控模型都不相同，在我们这里申请未通过的用户可能会符合其他平台的风控标准，从而获得该平台的金融服务，这相当于我们自己做了一个小的贷款超市。”
有持牌消费金融公司相关负责人向IF表示，“行业内确实存在一家平台审核不通过后，导流给另一家平台继续审核的情况。”
“审核没通过的用户的资料我们主要是自己留存，用于机器学习和模型学习，不会对外买卖。”该负责人表示。
“这种情况在行业中有个行业术语叫做‘飞单’。”柒财智库研究员、中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛指出，“以前‘飞单’的模式是银行的客户经理，将银行审核不通过，但是关系较好或者认为风险可控的业务推荐给其他银行从中牟利。”
据了解，目前，平台的“飞单”方式多为在用户申请失败的页面嵌入H5页面，页面显示为“试试其他平台”字样，同时，分布着不同的贷款平台，用户点击后即跳转到其他平台，用户进行注册申请完成“飞单”。
有分析人士指出，“‘飞单’按注册收费，行业内平均价格为10-15元一个。”
据悉，现金贷平台的平均通过率在20%左右，而其余80%左右的用户，都在“飞单”范围内。
以某个借款人数为380万的现金贷平台来说，若这380万人只是申请人数的20%，那么该平台在“飞单”范围内的用户量高达1520万人，而这1520万人按照每人收费10元计算可达1.52亿元，这笔收入对于大平台来说也是不小的红利。
小平台的风险
对于“飞单”存在的风险，尹振涛表示，“其风险是显而易见的，做‘飞单’的互联网金融平台将不愿意承担的风险转移给其他平台，有些平台甚至会帮助用户去隐瞒其真实的情况，产生欺诈等道德风险。”
在现金贷和消费金融平台的不断发展的路上，始终都存在着“飞单”的身影。
目前，现金贷行业普遍的坏账率较高，据此前IF观察报道，现金贷行业的首次逾期率超过30%，M3的催回率为70%-80%，成本在15%以上。（现金贷成本已到40%高位：资金、导流、逾期、风控都是钱）
而消费金融行业的情况也不容乐观，此前有包括3C、医美等多家消费金融公司收缩业务，同时也有亏损较大退出的小平台。
尹振涛表示，目前互联网金融行业的“飞单”，已经走向了系统化，变成一种互联网金融的盈利模式，平台将自身的风险排除在外，将风险较大的用户推荐其他平台。
