2017-08-18 15:13:04
作者：王美文 来源：柒闻网
近日，有消息称，上海浦东新区金融办传达上级要求，现金贷业务必须核实借款人身份（身份信息、银行信息），利率必须在国家规定的 36%以内，不得收取砍头息、不得进行暴力催收等。
“现金贷平台很难将成本控制在36%以下。”有业内人士表示，目前，现金贷行业综合费用占比40%左右，新用户借款1000元要收取400元的费用才能保证成本。
据了解，现金贷平台的成本包括资金成本、导流成本、逾期成本、风控成本、通道成本等。
在资金成本方面，目前现金贷的“资金端”呈现出多元化趋势，可接入的资金有，银行、P2P、保险、信托、保理等，成本是在7%-20%之间，其中银行成本最低约在7%-10%之间，P2P成本最高约在12%-20%之间。
近期，银行资金逐渐收紧也导致现金代平台的成本不断上升，曾有平台因银行“资金端”收紧而放款缓慢。
在导流成本方面，平台与贷款超市、公众号等导流平台进行合作，由贷款超市、公众号为其导入流量，合作方式为CPA/CPS/CPA+CPS，其中CPA渠道按注册用户数付费，价格约在6-14元/人、 CPS渠道按成交付费，价格在2%-4%之间。
逾期成本是现金代平台成本中最高的一项，此前有业内人士称，整个现金袋行业的首次逾期率超过30%,M3的摧回率为70%-80%，成本在15%以上。
此外，风控成本主要是人脸识别、查大数据等，人脸识别为10元一位，大数据公司的数据查询是3-5元/位，注册用户借款时平台至少要查4家以上的数据公司。
通道成本是与支付公司合作，由支付公司为用户打款，成本在0.3%-0.5%之间。
“目前我们平台的通过率为10%。”有平台人士称，如果平台的通过率低，将导致上述成本进一步增加。
“平台为了实现盈利，必须要控制资金成本、获客成本和风险成本，而资金成本和获客成本是刚性的，下降空间有限，风险成本则相对灵活。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示，要降低风险成本，最优的方法就是提高借款门槛或要求借款人提供更多资信材料，这将把一大批资信较差的次级类借款人排除在外。
IF观察随机了解了三家平台的年化利率，手机贷为65.7%、现金巴士为261%、贷上钱为261%-339%（借的越多利率越低）。
事实上，目前创业型现金贷平台主要是靠用户的复借次数实现盈利，此前有业内人士透露，现金贷平台的复借率可达90%。
然而，以单一的现金贷业务实现盈利的平台，将来所面临的监管整改难度非常大。目前，有不少现金贷平台已经在做转型的考虑，他们通过利用现有的用户、数据、技术，增加业务线，增加营收。
“若监管在36%利率划线，对创业型平台而言，将不得不与巨头在优质客群这个层面展开正面竞争，显然是没有竞争力的，所以也会逐步失去发展空间直至退出。”有专家表示，到最后，现金贷将分为泾渭分明的两类业务，一类是合法的、透明的、36%以内、针对优质客群的的业务，一类是违规的、高利贷、针对次级客群的业务。
有业内人士称，如监管层可以将现金贷的年化利率划定在60%-70%左右，才有平台生存的空间。
